Bank of America үй несиелері - Bank of America Home Loans

Bank of America үй несиелері
Бөлім туралы Америка Банкі
Құрылған1969 (бүкіл ел бойынша), 2009 ж. Ақпан (Bank of America үй несиелері)
ШтабКалабасас, Калифорния, АҚШ (бүкіл ел бойынша қаржылық)Шарлотта, Солтүстік Каролина, АҚШ (Америка Банкі)
Негізгі адамдар
Барбара Дж. Дезоер, Америка Банкінің президенті үйге несие беру және сақтандыру
Кіріс6 061 437 000 АҚШ доллары (2007)
Төмендеу1 310 274 ​​000 АҚШ доллары (2007)
Төмендеу703 538 000 АҚШ доллары (2007)
Ата-анаАмерика Банкі
Веб-сайтBank of America үй несиелері

Bank of America үй несиелері ипотека бірлігі болып табылады Америка Банкі. 2008 жылы Bank of America сәтсіздікке ұшырады Жалпыұлттық қаржылық $ 4,1 млрд. 2006 жылы бүкіл ел бойынша АҚШ-тағы барлық ипотекалық несиелердің 20% -ы қаржыландырылды, бұл АҚШ-тың ЖІӨ-нің 3,5% шамасында болды, бұл басқа бірыңғай ипотекалық несие берушілерге қарағанда көбірек.

Тарих

Бүкіл елде 1969 жылы құрылған Дэвид С. Леб және Анджело Мозило. Леб 2003 жылы қайтыс болды.[1] The алғашқы орналастыру компанияның биржалық сауда-саттығымен сәтті болды дәріханаға бару бір акцияға 1 доллардан аз. 1985 жылы бүкіл ел бойынша акциялар қайта тізімге енгізілді Нью-Йорк қор биржасы CFC белгісі астында.

Бүкілхалықтық акцияны «23000% акциялар» деп сипаттады Сәттілік журнал. 1982 және 2003 жылдар аралығында бүкіл ел бойынша инвесторлар кірістен асып түсетін 23,000.0% кірісті жеткізді Washington Mutual, Walmart, және Уоррен Баффет Келіңіздер Беркшир Хэтэуэй.[2]

2008 жылдың 11 қаңтарында Америка Банкі Countrywide Financial акциясын 4,1 миллиард долларға сатып алуды жоспарлап отырғанын мәлімдеді. 2008 жылғы 5 маусымда Bank of America Corporation Федералды резервтік жүйенің басқарушылар кеңесінің бүкілхалықтық қаржы корпорациясын сатып алуға келісім алғанын жариялады. Содан кейін, 2008 жылы 25 маусымда Countrywide өзінің Америка акционерлерімен жоспарланған бірігу туралы 69% акционерлерінің мақұлдауын алғанын жариялады. 2008 жылғы 1 шілдеде Bank of America Corporation бүкілхалықтық қаржы корпорациясын сатып алуды аяқтады. 1997 жылы Countrywide компаниясы тәуелсіз компания ретінде Countrywide ипотекалық инвестицияны таратты IndyMac банкі.[3] Федералды реттеушілер IndyMac-ты 2008 жылдың 11 шілдесінде, бір аптадан кейін басып алды банк жүгіру.[4][5][6]

Кәсіпорындар

Bank of America үй несиелері:

Ипотекалық банктік қызмет

Ипотекалық банктің сегменті ипотекалық несиелерді ұлттық ауқымдағы әр түрлі арналар арқылы шығарады. Компанияның осы сегментте шығаратын ипотекалық несиелерінің барлығы дерлік келесіге сатылады қайталама нарық, негізінен ипотекамен қамтамасыз етілген бағалы қағаздар түрінде. 2006 жылы бұл ипотеканың 45% -ы шартты болды сәйкес келмейтін несиелер, сатуға тым үлкен несиелер Фанни Мэй.[1]Компания, әдетте, өзі шығаратын ипотекалық несиелерге байланысты ағымдағы қызмет көрсету функцияларын орындайды. Сияқты несиелерді жабу бойынша түрлі қызметтерді ұсынады тақырып, үшінші жаққа ақшаны сақтауға беру және бағалау.

Ипотекалық банктің сегменті үш түрлі сектордан тұрады: несие өндірісі, Несиеге қызмет көрсету және несиелерді жабу бойынша қызметтер.

Несие өндірісі

Несие өндірісінің рөлі жаңа несиелерді бастау және қаржыландыру, басқа несие берушілерден сатып алу арқылы қаржыландырылған несиелерді алу болып табылады. Несие өндірісі ипотекалық несиелерді бүкіл ел бойынша несие берудің төрт бөлімі арқылы жүзеге асырады: тұтыну нарықтары, толық спектрлі несиелеу, көтерме несие және корреспонденттік несиелеу.

Тұтыну нарықтары және толық спектрлі несиелеу тұтынушыларға тікелей несие ұсынады. Осы екі бөлшек сауда бөлімшесі шығарған несиелерді Countrywide шығарады, қаржыландырады және сатады. Тұтыну нарықтары әртүрлі өнімдерді ұсынады, ал толық спектрлі несиелендіру, ең алдымен, сапалы несиеден төмен клиенттерге арналған өнімдерге бағытталған.

Көтерме несиелеу несиелері басқа ипотекалық брокерден шыққан тұтынушыларға несие ұсынады. Бұл несиелерді Countrywide қаржыландырады және сатады, бірақ басқа несие берушілер шығарады.

Корреспонденттік несиелеу ипотекалық несиелерді басқа несие берушілерден сатып алады, оның құрамына ипотекалық банкирлер, коммерциялық банктер, жинақ-несиелік серіктестіктер, үй салушылар мен несиелік серіктестіктер кіреді. Бұл несиелер Countrywide компаниясымен екінші нарықтағы соңғы инвесторларға сатылуы мүмкін, бірақ олар басқа несие берушілердің бастамасымен қаржыландырылады.

Несиеге қызмет көрсету

Қарызға қызмет көрсету бойынша несиелер, яғни қарыз алушыдан төлемдер жинайды, эскроу шоттарымен, салық және / немесе сақтандыру төлемдерімен айналысады (егер бар болса), содан кейін инвестордың сенімгеріне пулдар мен қызмет көрсету туралы келісімде (PSA) көрсетілгендей «аванстарды» жібереді.

Несиеге қызмет көрсету төленген төлемнің бір бөлігін (негізінен, төленбеген негізгі баланстың 25 - 75 базалық нүктелері) «қызмет төлемі» ретінде сақтайды.

Несиеге қызмет көрсету сонымен қатар сенімді басқарушыға жоспарланған аванстарды төлегенге дейін алынған және ұсталған ақшалар, төлемдерді уақтылы төлемегені үшін алынатын төлемдер, мәжбүрлеп сақтандыру, құжаттарға сұраныстар, заңды төлемдер, төлемдер туралы есептер және т.б.

Несиелерді жабу бойынша қызметтер

LandSafe және оның еншілес компаниялары несиені жабу қызметін ұсынады, соның ішінде жылжымайтын мүлікті бағалау қызметтер, несиелік есептіліктің автоматтандырылған өнімдері, тасқын суды анықтау қызметі және тұрғын үй тақырып Оңтүстік Калифорнияның алты ірі графтығына арналған қызметтер.

Банк қызметі

Банк сегменті бүкіл ел бойынша банктен тұрды, ФСБ және бүкіл ел бойынша қоймаларды несиелеу. Бұрын банк Countrywide Bank деген атпен белгілі болды, және N.A. Валюта есептеушісінің кеңсесі және Федералды резерв, бірақ ол өзінің жарғысын федералдық жарғылық үнемдеуге айналдырды, ол реттеледі Үнемдеуді қадағалау басқармасы.[7][8] Countrywide Bank 3-ші ірі жинақ және несиелік мекеме болып табылады және Америка Құрама Штаттарының тарихындағы ең жылдам дамып келе жатқан банк болып табылады. Депозиттердегі активтер қазіргі уақытта 125 миллиард долларға жақындады.

Бүкіләлемдік банк, ең алдымен, инвестициялық мақсаттар үшін ипотекалық несиелер мен жеке меншікті несиелік желілерді шығарады және сатып алады. Бұл несиелердің көп бөлігі оның ипотекалық банктегі еншілес компаниясы, бүкіл ел бойынша үйге берілетін несиелер арқылы алынады. Банк жеке депозиттер алады, бірінші кезекте депозиттік сертификаттар Интернет, байланыс орталықтары және 200-ден астам қаржы орталықтары арқылы, олардың көпшілігі 2007 жылдың 1 сәуіріндегі жағдай бойынша үйдегі несиелердің бөлшек сауда филиалдарында орналасқан.

Жалпыға бірдей қоймаларды несиелеу несие беру үшін осы қаражатты пайдаланатын ипотекалық банкирлерге қоймалық несиелік желілерді ұсынады. Бұл ипотекалық банкирлер, ең алдымен, бүкіл ел бойынша үй несиелері бойынша корреспонденттік несиелеу бөлімі мен капитал нарығы бөлімшелерінің клиенттері; ипотекалық банкирлер несие алуға көмектесу үшін бүкіл ел бойынша қойма несиелеуінің қоймалық несиелік желілерін пайдаланады, содан кейін несиелерді корреспонденттік несиелеу немесе капитал нарығы арқылы бүкіл елге сатады.

Капитал нарықтары

Капитал нарықтарының сегменті негізінен тіркелген бағалы қағаздар брокерінің дилері, ипотекалық тұрғын үй заемдарының менеджері және а коммерциялық ипотека несие оригинаторы. CFC сонымен қатар Жапония мен Ұлыбританиядағы брокерлік дилерлерді, фьючерстік келісімшарттарды ұсынушы брокерді, активтерді басқаруды және ипотекаға қызмет көрсету құқығының брокерін басқарады. Коммерциялық ипотекалық қызметті қоспағанда, компания тек онымен операция жасайды институционалды клиенттер, мысалы, банктер, басқа депозиттік мекемелер, сақтандыру компаниялары, активтерді басқарушылар, пай қорлары, зейнетақы жоспарлары, басқа брокерлер дилерлері және мемлекеттік органдар. Коммерциялық жылжымайтын мүлікті қаржыландыру бизнесінің клиенттері жеке тұлғалар немесе мекемелер бола алатын коммерциялық жылжымайтын мүлік иелері немесе демеушілері болып табылады.

Жалпыұлттық активтерді басқару корпорациясы үшінші тұлғалардан алынған несиелерді, сондай-ақ бүкілхалықтық үй несиелері атынан, бүкіл ел бойынша үй несиелері арқылы алынған қарыздарды алу мен иеліктен шығаруды басқарады. Бұл, әдетте, мерзімі өткен немесе ипотекалық түрдегі ипотекалық тұрғын үй заемдары, олар негізінен несиеге алынған Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) және Ардагерлер әкімшілігі (VA) бағдарламалар. Компания секьюритилендіруге құқылы несиелерді секьюритилендіру мақсатында бүкіл ел бойынша үйге берілетін несиелерге қызмет көрсету операцияларын қолдана отырып, несиелерді қалпына келтіруге тырысады. Қалған несиелерге кепілдікке алу және тарату жолымен қызмет көрсетіледі, оның ішінде мемлекеттік сақтандыру және дефолт FHA және VA бағдарламалық қарыздарына қатысты кепілдік кірістер жиналады.

Бағалы қағаздар саудасы қызметіне бағалы қағаздың бастапқы эмиссиясынан кейін екінші нарықта борыштық бағалы қағаздармен сауда жасау жатады. Андеррайтеринг қызмет эмитенттен бағалы қағаздардың жаңа шығарылымын сатып алу және бағалы қағаздарды инвесторларға тікелей немесе дилерлер арқылы қайта сату тәуекелін болжайды. Капитал нарығы, ең алдымен, ипотекамен байланысты қарыздық бағалы қағаздарды андеррайтерлейді.

Сақтандыру

Сақтандыру сегментінің қызметіне мүлікті, жазатайым оқиғаларды, өмірді және несиені ұсыну кіреді сақтандыру ретінде андеррайтер сақтандыру агентігі ретінде және қамтамасыз ету қайта сақтандыру екі құрылымдық бөлімшелер арқылы ипотекалық несиенің алғашқы сақтандырушыларына: Balboa Life and Casualty Operations және Balboa қайта сақтандыру компаниясы.

Balboa Life and Casualty Group мүліктік, жазатайым оқиғалар, өмір және несиелік сақтандыру барлық 50 штатта. Оның өнімдеріне несие берушіге орналастырылған мүлік және Авто кіреді, оған несие берушілер орналастырылған автосақтандыру және несие берушілерге арналған жылжымайтын мүлік кіреді. қауіпті сақтандыру; Жеке тұрғын үй иелерін сақтандыру және тұтынушыларға кепілдік беру жоспарларын жасаушы ерікті үй иелері және автокөлік және ұзақ мерзімді, несиелік қызмет мерзімі мен несиені жазатын өмір мен несие. мүгедектікті сақтандыру өнімдер.

Balboa қайта сақтандыру компаниясы аралық қабатты ұсынады қайта сақтандыру қамтамасыз ететін сақтандыру ұйымдарына ең төменгі және ең жоғары көрсетілген сомалар арасындағы шығындарды өтеу жеке ипотекалық сақтандыру (PMI) оның қызмет көрсету портфеліндегі несиелер бойынша. Бұл компанияның портфеліндегі PMI-мен қамтылған барлық несиелеріне қатысты, мысалы, мүліктік бағалау құнының 80% -нан асатын бастапқы несие сомасы бар барлық шартты қарыздарды қамтитын барлық несиелерге қатысты. Осы қамтуды қамтамасыз етудің орнына ол PMI сыйлықақыларының бір бөлігін алады.

Жаһандық операциялар

Жаһандық операциялар сегментінің негізгі қызметтері - Global Home Loans (GHL): Ұлыбританияның үшінші тарап әкімшісі (TPA) 1998 жылы Countrywide және Woolwich plc бірлескен кәсіпорны негізінде құрылды. Іс-шараларға ипотекалық несиеге өтінімді қарауды қамтамасыз ететін несиелерді өңдеу және қосалқы қызмет көрсету кірді. және Ұлыбританиядағы ипотекалық несиеге қызмет көрсету.

Вулвичті Barclays plc сатып алғаннан кейін, бұл қарым-қатынас одан әрі дамыды, GHL Barclays ипотекалық портфелін иеленді, 2003 жылы Лидстегі Barclays ипотекалық операциясына меншік құқығын GHL-ге беру арқылы.

2005 жылға қарай GHL операциясы 11,3 млрд фунт стерлингтен (20,3 млрд. Доллар) астам несиелерді өңдеді, олардың барлығына қызмет көрсетіледі. Barclays, PLC, бірлескен кәсіпорынның серіктесі. 2005 жылғы 31 желтоқсандағы жағдай бойынша Global компаниясының қызмет көрсететін портфелі 59 миллиард фунт стерлингті (102 миллиард доллар) құрады.

2005 жылдың қараша айында Barclays GHL-мен үшінші тарап әкімшілігін келісуді тоқтатып, ипотека негіздері мен қызмет көрсету операцияларын өз үйіне қайтаруға ниетті екенін мәлімдеді. Бұл Barclays-тың GHL-дегі қалған 30% үлесін сатып алуды бүкіл ел бойынша жүргізді. Barclays операцияны 2006 жылдың ақпанында өз үйіне қайтарды.

Содан бері Global компаниясының Ұлыбританиядағы қатысуы GHL және Countrywide компаниялары үшін Countrywide Technology Group (CWTG) әзірлеген меншіктік шығу, қызмет көрсету және қарыздарды өңдеу жүйелерін пайдалануды жалғастыратын Barclays және Prudential Assurance-ке қолдау көрсетумен шектелді.

Ұлыбританиядағы екінші бағалау компаниясы - Valuation Services көпшілікке тиесілі бірлескен кәсіпорын арқылы Ұлыбританиядағы үшінші тұлғаларға тұрғын үй мүлкін бағалау бойынша алғашқы электрондық қызметтердің бірін ұсынды. Бұл Бірінші Американдыққа 2007 жылы сатылған.

Offshore Services Үндістанда 2004 жылы жұмыс істей бастады. Суб-континентте жұмыс жасайтын жүйелік мамандарды жұмыспен қамтудың стратегиялық артықшылығын пайдалану мақсатында ол бас компанияға және АҚШ пен Ұлыбританиядағы еншілес компанияларға бизнес-процестер мен технологиялық қызметтер көрсетеді. .

Даулар

Қызметкерлер мен келісімшарт бойынша еңбек мәселелері

2003 жылы бүкіл ел бойынша жұмыс уақытын бұзғаны туралы сот ісі қаралды. Бүкіл ел бойынша жұмыс істейтін қызметкерлерге аптасына 6-7 күн аралығында, артық жұмыс уақытының жалақысы үшін өтемақы төлемей, күніне 10-15 сағат жұмыс істегені үшін айып тағылды. Сот ісі 2005 жылдың мамырында шешіліп, 400 есепшот басшысына 30 миллион доллар өтемақы төленді.[9]Сонымен қатар, Countrywide - бұл жаңа қызметкерлерге өтініш білдірушілерге фондық іздеу жүргізетін көптеген компаниялардың бірі. Фондық іздеу әдеттегі жұмыспен қамту, білім беру және қылмыстық тарихты іздестіру шеңберінен шығып, компанияға өтініш берушінің несиелік және сот ісін жүргізу және ажырасу туралы жазбалар сияқты жалпыға ортақ құжаттарды қарауға мүмкіндік береді. Өтініш берушінің рұқсаты болғанымен, бүкіл ел бойынша нақты ескерілмейді іздеу жүргізуге рұқсат беруден бас тартатын өтініш берушілер.Бұл саясат талап етушілердің басқа да білікті шағымдары мен осы саясатты дискриминативті, инвазивті және өтініш берушінің жеке өміріне нұқсан келтіретінін мәлімдеген дау-дамайларға әкеліп соқтырды.

Бүкіл елде заңды талап етілмеген саясат жүргізілуде Ішкі кірістер қызметі 1099 нысаны тәуелсіз брокерлерге.[1] Алайда оның негізділігі күмәнді.

Қарыз алушылар аз және субприм

Ел бойынша Нью-Йорк штатының бас прокурорымен келісімге келісті Элиот Спитцер бүкіл ел бойынша сатушылар орынсыз басқарған қара және испандық қарыз алушыларға жоғары несиелерге өтемақы төлеу. Сондай-ақ, компания өзінің несиелік офицерлерін оқыту мен қадағалауды жақсартуға және Нью-Йорк штатына тергеу шығындарын жабу үшін 200 000 доллар төлеуге келісті.[10]

Ел бойынша субпримпингтік құжаттар бір реттік кірісі 1000 доллардан аспайтын отбасыларға несие беру саясатын көрсетеді, көбінесе олардың өмір сүру шығындарын төлеу қабілетіне нұқсан келтіреді.

Экономист Стэн Либовиц Фанни Мэй қоры Countrywide Financial-ті «рұқсат етілген ең икемді андеррайтерлік критерийлерді» басшылыққа ала отырып, қоғам белсенділерімен жұмыс жасайтын, ешқандай дискриминациясыз несие берушінің «парагоны» ретінде бөлгенін жазады. Countrywide компаниясының атқарушы директоры азшылықтардың өтініштерін мақұлдау үшін «несие берушілер ережелерді аздап созуға мәжбүр болды» деп мақтанды дейді. Ел бойынша табысы төмен несиелер бойынша міндеттеме 2003 жылдың басында 600 миллиард долларға дейін өсті.[11]

Катрина, Густав және Рита дауылдары

Кейбір клиенттер жойқын дауылдан кейін шағымданды Катрина, Густав және Рита, Countrywide компаниясы зардап шеккен аудандардағы несие клиенттеріне төлемдер бойынша төлемдер бойынша кідіріссіз үзіліс жасай алатындықтарын және төлемдер несие аяқталғанға дейін қосылатындығын айтты. Олар қазір бүкіл ел бойынша несие клиенттерін өткізіп алған төлемдерін бір реттік төлемге мәжбүр етті деп хабарлайды, кешіктірілген төлемдермен бірге олар 30 күн ішінде төлеуге міндетті емес деп айтылған төлемдермен бірге.[12]

«Анджелоның достары» VIP бағдарламасы

2008 жылдың маусымында Conde Nast портфолиосы Вашингтонның көптеген саясаткерлері соңғы жылдары ипотекалық қаржыландыруды бәсекеге қабілетсіз мөлшерлемемен алғандығы туралы хабарлады, өйткені корпорация кеңсе иелерін «FOA's» - «Анджелоның достары» деп санайды (бүкіләлемдік бас атқарушы) Анджело Мозило ). Мұндай қолайлы қаржыландыруды саясаткерлер кеңестің төрағасы да қамтыды Сенаттың Банк комитеті, Кристофер Додд, төрағасы Сенаттың бюджет комитеті және Кент Конрад. Мақалада бүкіл елдікі де атап өтілді саяси іс-қимыл комитеті Доддтың науқанына үлкен қайырымдылық жасады.[13]Сенатор Додд федералды үкіметке дефолт бойынша 400 миллиард долларға дейін ипотека сатып алуды ұсынды.[14] Вашингтондағы азаматтар жауапкершілік пен әдеп үшін (ЭКИПАЖ ) сенаторлар Конрад пен Доддты тергеуге үйді және сенатты шақырды.[15]

Бұл туралы хабарланды Джеймс Джонсон, Фанни Мэйдің бұрынғы бас директоры және президенттікке кандидаттың кеңесшісі Барак Обама, «Анджелоның достары» бойынша несие алған болатын.[16] Джонсон Обаманың сайлау науқанына кедергі келтірмеу үшін вице-президенттік тексеруден 2008 жылдың 11 маусымында кететінін мәлімдеді.

2008 жылдың маусымында The Wall Street Journal деп хабарлады Франклин Рейнс, Фанни Мэйдің бұрынғы бас директоры, Countrywide Financial-те нарықтық ставкалардан төмен несие алды, өйткені корпорация оны «FOA» деп санайды. Ол Фанни Мэйдің бас директоры болған кезде ол 3 миллион доллардан астам несие алды.[17]2008 жылы 16 шілдеде, Washington Post Франклин Рейнс «Барак Обаманың президенттік кампаниясынан ипотека және тұрғын үй саясаты мәселелері бойынша кеңес сұрап қоңырау қабылдады» деп хабарлады.[18] Одан кейінгі Обаманың сайлау науқанын Франклин Райнеспен байланыстыру әрекеттерін The Washington Post «созылу» деп сипаттады.[19]

Сот ісі

Кеңсесі Иллинойс штатының бас прокуроры, Лиза Мадиган, берілген азаматтық сот ісі жылы Кук округі Аудандық сот Сот ісі 2007 жылдың күзінде шақыру қағазымен алынған құжаттардан жиналған мәліметтерге сілтеме жасайды. Мадиган кеңсесі «иелері үшін қауіпті ипотека алуға өтініш беру үшін» әділетсіз және алдамшы «әрекеттермен айналысатын ипотекалық несие берушіні» талап етеді. олардың мүмкіндіктерінен тыс ».[20][21]

Калифорния Бас Прокуроры, Джерри Браун, 2008 жылдың 25 маусымында осыған ұқсас сот ісін жүргізіп, несие берушіні мемлекет заңдарын бұзды деп айыптады жалған жарнама және әділетсіз іс-тәжірибелер. Сот отырысы сонымен қатар жауапкер көптеген тұтынушыларды кейбір ипотекалық несиелер туралы, мысалы, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека туралы дұрыс емес ақпарат беру арқылы адастырады, тек пайыздық несиелер, құжаттары төмен несиелер және үйге арналған несиелер, қарыз алушыларға мүмкіндігінің бар екендігін айта отырып қайта қаржыландыру олардың несиелері бойынша сыйақы мөлшерлемесі түзетілгенге дейін.[22]

2008 жылдың тамызында, Коннектикут Бас прокурор Ричард Блументаль несие беру тәсілдері Коннектикуттағы үй иелерін алып тастады деген айыппен Countrywide-ке қарсы іс қозғады.[1][тұрақты өлі сілтеме ]

Костюм 2008 жылдың қазан айында Bank of America Countrywide сатып алғаннан кейін шешілді. Есеп айырысу проблемасы 8,4 миллиард долларға дейінгі «жыртқыш несиелерді» өзгертуді көздейді. Қазіргі уақытта елді мекенге Аризона, Калифорния, Коннектикут, Флорида, Айова, Мичиган, Солтүстік Каролина, Огайо, Техас және Вашингтон қатысады. Басқа мемлекеттер де келісімге қосыла алады.[23]

Активтермен қамтамасыз етілген бағалы қағаздарға инвесторлар үшін Countrywide компаниясының акционерлер сыныбы бойынша сот ісі де бар.[24]

Ипотекалық несиенің дағдарысы

Нарықтың қайталама бұзылуы

Бүкіл елде ипотекалық несиелер қаржыландырылған кезде, олар әдетте оларды ірі инвесторларға сату үшін буып-түйеді ипотекамен қамтамасыз етілген бағалы қағаздар. Фанни Мэй немесе Фредди Мак стандарттарына сәйкес несиелерді ғана сатып ала алады үкімет қаржыландыратын кәсіпорындар. Сәйкес емес ипотека бойынша бағалы қағаздар жеке, қайталама нарықта баламалы инвесторларға сатылуы керек. 2007 жылдың 3 тамызында бұл қайталама нарық сәйкес келмейтін бағалы қағаздардың көп бөлігінің сауда-саттығын тоқтатты, екінші деңгейдегі ипотека нарығының бұзылулары бұрын болған, бірақ жаңа бұзылу ауқымы жағынан да, ықтимал ұзақтығынан да едәуір күрделі болып көрінді. несие алуға қабілетті қарыз алушыларға көп немесе кез-келген құжатсыз берілген несиелер) ААА-ден төмен рейтингтерде толығымен тоқтап қалды. Қиындықтар AAA рейтингімен алынған ипотекалық бағалы қағаздардың көп бөлігіне қатысты болды. Сәйкес ипотека несиелері бар бағалы қағаздар ғана саудаласады, бүкіл ел бойынша қаржы компаниясы ипотекалық бизнестің 50 миллиард долларға жуық қаржыландыру жастықшасына қол жеткізе алатындығы туралы мәлімдеме жасады.[25]

Құлағаннан кейін Американдық үйге арналған ипотека 2007 жылдың 6 тамызында, сол кезде АҚШ-тағы барлық ипотеканың шамамен 17% -ын берген Countrywide Financial-ке назар аударылды. Тек бірнеше күн өткеннен кейін, бүкіл елдің қаржылық жағдайы АҚШ-тың бағалы қағаздар және биржалар жөніндегі комиссиясы (SEC) қайталама ипотекалық нарықтардағы бұл бұзушылықтар оған қаржылық жағынан зиян тигізуі мүмкін деп:

Компания өз қызметін қаржыландыру үшін несиенің қол жетімділігіне өте тәуелді болғандықтан, қарыз нарығындағы үзілістер немесе несиелік рейтингтеріміздің төмендеуі біздің кірістерімізге және қаржылық жағдайымызға, әсіресе қысқа мерзімді кезеңге кері әсерін тигізуі мүмкін ... қарыз нарықтарына өтімділіктің төмендеуі және нарықтың белгілі бір қатысушылары үшін несиелік тәуекелдердің жоғарылауы жатады. Берешектің құнын арттыратын және қол жетімділігін төмендететін бұл жағдайлар болашақта жалғасуы немесе нашарлауы мүмкін…. Компанияның бұл жұмыстарда сәттілікке жететініне, мұндай қондырғылардың жеткілікті болатындығына немесе қарыздың құны бізге тиімді деңгейде жұмыс істеуге мүмкіндік беретіндігіне сенімділік болуы мүмкін емес.

Бұл бүкіл ел бойынша ықтимал банкроттық тәуекелі болды деген болжам жасады.[26][27]10 тамызда банкте жүгіру басталды, екінші деңгейдегі ипотекалық нарық жабылып, жаңа ипотекалық қаржыландыруды шектеді.[28]

Ел бойынша облигациялардың болжамды тәуекелі өсті. Fitch, Moody's және Standard & Poor's несиелік рейтинг агенттіктері бүкіл ел бойынша 1 немесе 2 деңгейге төмендеді, кейбіреулері жақын қоқыс мәртебесі. Бір түнде оның облигацияларын сақтандыру құны 22% өсті, бұл оған қол жетімділікті шектеді коммерциялық қағаз. Кейбір институционалды инвесторлар Countrywide қағазын сатуға тырысқанын мойындады.[29]Басқа елу ипотекалық несие берушілер 11-тараудағы банкроттыққа жүгінген болатын, ал 15-тамызда Меррилл Линч және басқалары ықтимал банкроттық тәуекелі ретінде Countrywide Financial-ті атады. Бұл оның жаңа коммерциялық қағаз шығару қабілетіне қатты кедергі келтіруі мүмкін жаңалықтармен біріктірілді. қорда. Оның акциялары 3,17 доллардан 21,29 долларға дейін құлдырады, бұл 1987 жылғы апаттан кейінгі бір күндегі ең үлкен құлдырау болды - сол жылға дейін акциялар 50% төмендеді.[30] 2007 жылдың 15 тамызында Merrill Lynch өз клиенттеріне акцияларын Countrywide сатуға кеңес берді.

Проблемалар мен көмек туралы хабарландыру

2007 жылдың 16 тамызында, бейсенбіде компания секьюритилендірілген ипотекалық міндеттемелердің қайталама нарығының төмендеуіне байланысты өтімділікке алаңдаушылық білдірді. Бүкіл елде сонымен бірге 40 банктен тұратын 11,5 миллиард долларлық несие желісін алуға ниет білдірді JPMorgan Chase.[31]17 тамыз, жұма күні көптеген салымшылар өздерінің банктік шоттарын қайтарып алуға ұмтылды.[32] Сондай-ақ, бүкіл ел бойынша несиелердің 90% сәйкес келеді деп жоспарланған.[33]Осы кезде акциялар акциялар шыңының шамамен 75% жоғалтты және банкроттық туралы алып-сатарлық кеңейді.[34][35][36]Сонымен бірге Федералдық резервтік банк таңертеңгілік конференц-қоңыраудың соңғы минутында дисконттау мөлшерлемесін 0,5% төмендеткен. ФРЖ шамамен 17,2 миллиард долларды қабылдады қайта сатып алу келісімдері өтімділікке көмектесу үшін ипотекамен қамтамасыз етілген бағалы қағаздар үшін. Бұл сондай-ақ қор нарығын тыныштандыруға көмектесті және инвесторлар Dow орналастырғаннан кейін жедел жауап берді.[37]

Сонымен қатар, фирма бастапқы төлем ставкасы амортизация мөлшерінен төмен болған «экзотикалық» ипотека бойынша есептелген, бірақ төленбеген пайыздардан талап еткен кірістерін қайта есептеуге мәжбүр болды. 2007 жылы бұл қызығушылықтың көп бөлігі алынбай қалғаны анық болды.[38]

20 тамыздағы хатында Федералдық резервтік жүйе Citigroup пен Bank of America-дың талабы бойынша банктік ережелерден бас тартуға келіскен. ФРЖ екі банкті де федералды сақтандырылған банктердің байланысты брокерлік компанияларға несие бере алатын мөлшерін банк капиталының 10% -ымен шектейтін ережелерден босатуға келісті.[39] Осы уақытқа дейін банктік реттеу федералды сақтандырылған депозиттері бар банктерді брокерлік еншілес ұйымдардың қызметі тәуекелге ұшыратпауы керек деп есептеді.[40] 23 тамызда Citibank пен Bank of America өздері және басқа екі банк ФРЖ-да 30 күндік қаржыландыруға 500 миллион доллар алғанын айтты. жеңілдік терезесі. Сол күні Countrywide Financial Bank of America Corp-тан $ 2 млрд жаңа капитал алды, ол үшін Bank of America брокерлік кеңесі айырбасталатын артықшылықты акцияны алады.[41][42]

2007 жылдың 26 ​​қарашасында Нью-Йоркте бүкіл ел бойынша акциялар тоқтап, 10% -дан төмендеп, 8,64 доллар / акция деңгейіне жетті; фирма банкроттық туралы қауесетке тап болған тамыздағы акциялар құнының жартысынан азы және 2006 жылғы құнының бір бөлігі.[43] Жақын себептердің бірі - Атланта туралы хабарламалар Федералдық үй несие банкі жеке нарықта қаражат жинай алмаудың орнын толтыру үшін несиенің көп мөлшерін Countrywide-ке берді. Сенатор Чак Шумер осыған байланысты FHLBB әрекетінің сақтығы туралы тергеу жүргізуге шақырды.[44]

2005 жылдан 2007 жылға дейін, Анджело Р. Мозило өзінің CFC акцияларының көп бөлігін 291,5 млн. долларды құрайтын пайдамен сата отырып сатты.[1][45] Акционерлердің атынан бағалы қағаздардың бұзылғаны туралы сыныптық іс қозғалды.

2008 жылдың қыркүйегінде Countrywide өзінің ипотекалық клиенттеріне олардың қызметкерлерінің бірі әлеуметтік қауіпсіздік нөмірлері мен туған күндерін қамтитын жеке басын куәландыратын ақпаратты ұрлағандығы туралы хаттар жіберді. Хатта бүкіл ел бойынша кешірім сұралып, 90 күн ішінде несиелік ақысыз бақылау ұсынылды.

'Біздің үйді қорға' PR-акциясы

2007 жылдың қыркүйегінде, бірнеше ай бойы болған жарнамадан және оның жұмыс күшінің 20% қысқарғаны туралы хабарламадан кейін,[46] Бүкіл елде деморальды жағдайдағы қызметкерлерге бағытталған қоғаммен байланыс науқаны басталды. Қызметкерлер «біздің күш-жігерімізге берілгендіктерімізді көрсетеміз» және «бүкілхалықтық оқиғаны барлығына айтып беремін» деген уәдеге қол қоюы керек еді. Кепілге қол қойғандар жасыл резеңкеден Protect Our House білезігін алды.[47]

Алу

Аяқталған ойын Америка Банкі Countrywide Financial-ті 4 миллиард долларға сатып алу бүкілхалықтық атқарушы директордың желтоқсандағы телефон қоңырауынан басталды Анджело Мозило оның Банк Америкасы әріптесі Кеннет Д. Льюиске. Ал 2008 жылдың 11 қаңтарында, Америка Банкі акциялар бойынша мәміле жасау арқылы Countrywide компаниясын 4 миллиард долларға сатып алуға келіскенін мәлімдеді.[48] Акцияның құны жарияланғаннан кейін бір акция үшін шамамен 5½ долларға тұрақтады; Америка Банкімен мәміле жарияланғанға дейін ол 4,43 доллардан төмен болды. Bank of America Corp ақыры Countrywide-ті 2008 жылы 2,5 миллиард долларға сатып алды.[49][50]

Льюистің айтуы бойынша, алты айдан астам уақыттан бері Countrywide компаниясының қаржылық нашарлауынан кейін - Америка Банкінен тамыз айында 2 миллиард доллар құйғанына қарамастан - Мозило орамал тастауға дайын екенін айтты.

Сонымен бірге, Countrywide компаниясының өмір сүру үшін өзінің жұмысын күрт өзгерткенін бақылап отырып, Америка Банкінің басшылары Countrywide компаниясының АҚШ-тағы ірі ипотекалық бизнеске тұруға тұрарлық деп сене бастады.

Мұндай өлшем мен масштабты алу мүмкіндігі бизнес-модельдің біз қабылдай алатын модельге өзгергенін көрген сайын тартымды бола түсті », - деді Льюис.« Біз сот процестерін, бүкіл ел бойынша болған жағымсыз жарнаманы қарастырдық. Біз акционерлер үшін өте жақсы мәміле болады деп ойлаған қысқа мерзімді ауыртпалықты өлшедік.

Америка Банкі Шарлотта орналасқан штаб-пәтерінен Калифорниядағы Калифорниядағы штаб-пәтерге 60 талдаушыны орналастырды.Төрт аптадан кейін Countrywide-тің құқықтық және қаржылық жағдайын талдап, несиелік портфелінің қалай жүзеге асуы мүмкін екенін модельдеп, Америка Банкі барлық ұсыныстарды ұсынды Countrywide үшін 4 миллиард долларға бағаланған биржалық келісім - бұл компанияның бір жыл бұрынғы нарықтық құнының 24 миллиард доллары.[51] Бүкіл ел бойынша акционерлер мәмілені 2008 жылы 25 маусымда мақұлдады[52] және ол 2008 жылдың 2 шілдесінде жабылды.[53] Америка Банкі 2008 жылы 26 маусымда Countrywide Financial Corp.-ті иемдену келесі екі жыл ішінде 7500 жұмыс орнын жоғалтуға әкелетінін мәлімдеді.[54]

Бұл мәміле сол кездегі ең ірі ипотекалық несие беруші ретінде бүкіл елге танымал болғанымен, тұрғын үй дағдарысының маңызды кезеңі болды.[55] Бұл Америка Банкіне сол кездегіден әлдеқайда қымбатқа түсуі керек еді: 2014 жылдың тамызында Америка Банкі оған қарсы ипотекалық несиені сатуға қатысты талаптарды шешу үшін 17 миллиард долларға жуық келісімге келуге мәжбүр болды. -байланысты бағалы қағаздар, олардың көп пайызы Countrywide сатқан.[56]

ӘКК төлемдері

2009 жылдың 4 маусымында АҚШ-тың бағалы қағаздар және биржалар жөніндегі комиссиясы бұрынғы бас директорға айып тағылды Анджело Мозило бірге инсайдерлік сауда және бағалы қағаздар бойынша алаяқтық, және бұрынғы COO Дэвид Самбол және бұрынғы қаржы директоры Эрик Сиерацки, Countrywide компаниясының 2006 жылғы есеп беруінде Countrywide компаниясының несие беру стандарттарын ашпағаны үшін бағалы қағаздармен алаяқтық жасады.[57][58] Осы айыптауларға қарамастан, Countrywide, содан кейін оның мұрагері Bank of America ардагерлер әкімшілігімен мүлікті басқару туралы келісімшартқа ие болды. Қарыздарға кепілдік беру қызметінің VA директоры Джудит Каденнің 2008 жылғы 22 шілдедегі жаднамасы 26-08-10 циркулярында осы хабарламаны жариялады. Bank of America осы позицияны VA-да 2011 жылға дейін сақтап келді.

Сондай-ақ қараңыз

Пайдаланылған әдебиеттер

  1. ^ а б c г. Гречен Моргенсон (29 тамыз, 2007). «Жалпыұлттық несиелендірудің ішінде». New York Times. Алынған 29 тамыз, 2007.
  2. ^ Сәттілік, «23,000% акцияларымен», қыркүйек 2003 ж
  3. ^ Палетта, Дамиан; Enrich, David (12 шілде, 2008). «Ірі банк сәтсіздікке ұшырағанда дағдарыс тереңдей түседі: IndyMac екі онжылдықтағы ең үлкен бюстке ие болды». Wall Street Journal.
  4. ^ Оқиға, Луиза (2008 жылғы 12 шілде). «Реттеушілер ипотекалық несие берушіні тәркіледі». The New York Times. Алынған 26 сәуір, 2010.
  5. ^ АҚШ несие берушісі IndyMac құлайды Мұрағатталды 5 шілде 2009 ж Wayback Machine. Sky News. 13 шілде 2008 ж.
  6. ^ Лактер, Марк (11.07.2008). «IndyMac алынды». LA Біз байқадық. Мұрағатталды түпнұсқадан 2008 жылғы 14 шілдеде. Алынған 12 шілде, 2008.
  7. ^ OTS бүкілхалықтық өтінімді қолдайды
  8. ^ TheStreet.com: бүкіл елдегі үнемшіл қимыл | Банктер | CFC
  9. ^ Бүкіл ел бойынша Rosemead Call Center қызметкерлерінің сыныптық іс-шарасын өткізу
  10. ^ «Азшылық сатып алушыларды қайтару үшін үйге несие беруші». The New York Times. 6 желтоқсан, 2006 ж.
  11. ^ Либовиц, Стэн (5 ақпан, 2008). «Нағыз жанжал - федералдықтар ипотекалық несиені қалай шақырды». New York Post.
  12. ^ Блоттер: шындыққа айналу үшін жасалған мәміле өте жақсы ма ?: Катринаның құрбандары ипотекалық несие беруші оларды адастырды дейді
  13. ^ Елдің көптеген 'достары' Conde Nast портфолиосы, 12.06.08
  14. ^ «Додд тұрғын үй жоспарын қорғады, Бласт Буш». The Wall Street Journal. 7 мамыр, 2008 ж.
  15. ^ https://news.yahoo.com/s/ap/20080613/ap_on_go_co/senators_vip_mortgages_4
  16. ^ Симпсон, Гленн Р.; Хагерти, Джеймс Р. (7.06.2008). «Жалпыұлттық достар жақсы несие алды». The Wall Street Journal.
  17. ^ Бүкіл елдегі достар жақсы несие алды
  18. ^ Хуслин, Анита (16 шілде, 2008). «Сыртта, Фанни Фалтерді тамашалау». Washington Post. Алынған 26 сәуір, 2010.
  19. ^ «Обаманы экс-Фанни Мэйдің бастығымен байланыстыру - бұл созылу». Washington Post. 20 қыркүйек, 2008 ж. Алынған 26 сәуір, 2010.
  20. ^ «Әділетсіз іс-әрекеттер үшін мақсатты ипотекалық несие берушіге мемлекет талабы». Chicago Tribune. 25 маусым, 2008 ж. Алынған 25 маусым, 2008.[тұрақты өлі сілтеме ]
  21. ^ «Illinois AG несиелеу тәжірибесі бойынша бүкіл ел бойынша сот ісін жүргізеді». Associated Press. 25 маусым 2008. мұрағатталған түпнұсқа 2008 жылғы 28 маусымда. Алынған 25 маусым, 2008.
  22. ^ «Калифорния бүкіл ел бойынша сот ісін жүргізеді». CNN Money.com. 25 маусым, 2008 ж. Алынған 25 маусым, 2008.
  23. ^ «BofA субстриалды костюм үшін $ 8 млрд төлейді», 'MSNBC', 6 қазан, 2008 ж
  24. ^ Ел бойынша ипотекамен қамтамасыз етілген бағалы қағаздар сертификаты туралы инвесторларға арналған сот процесі. Акционерлер қоры.
  25. ^ Алистер Барр (7 тамыз 2007). «Ипотекалық несие берушілердің екінші нарықтағы сауда орындары». Forbes (Associated Press ). Алынған 26 тамыз, 2007.[өлі сілтеме ]
  26. ^ Associated Press (9 тамыз, 2007). «Бүкіл ел бойынша: қарыз нарығы қиындық тудырады». Forbes. Алынған 26 тамыз, 2007.[өлі сілтеме ]
  27. ^ Эвелин М. Русли (9 тамыз, 2007). «Кредиттік қорқыныш бүкіл елдің қаржылық жағдайын бұзады». Forbes. Архивтелген түпнұсқа 2008 жылғы 17 қаңтарда. Алынған 26 тамыз, 2007.
  28. ^ «Жалпы ел бойынша, Вашингтон ипотекалық несиенің құлдырауына өзара құлады (3-жаңарту)». Блумберг. 10 тамыз 2007 ж. Алынған 29 тамыз, 2007.
  29. ^ Associated Press (15 тамыз, 2007). «Деңгейі төмендеуі бойынша бүкіл елде құлдырау». Forbes. Алынған 26 тамыз, 2007.[өлі сілтеме ]
  30. ^ «АҚШ-тағы несие берушілердің» банкроттыққа ұшырау қаупі бар'". BBC News. 15 тамыз 2007 ж. Алынған 16 тамыз, 2007.
  31. ^ ӘКК No0000950148-07-000204 кіруі, Тіркеушінің баланстан тыс келісімі бойынша тікелей қаржылық міндеттеме немесе міндеттеме жасау, ӘКК, 16 тамыз 2007 ж.
  32. ^ «Бүкіл елдік банк клиенттеріне сенімділік беру». 2007 жылғы 18 тамыз.
  33. ^ Эвелин М. Русли (16 тамыз, 2007). «Ел көлемінде шошқа банкі бұзылды». Forbes. Архивтелген түпнұсқа 2008 жылғы 17 қаңтарда. Алынған 26 тамыз, 2007.
  34. ^ Лиз Мойер (2007 ж. 16 тамыз). «Бүкіл ел бойынша, арқандағы нарықтар». Forbes. Архивтелген түпнұсқа 2008 жылдың 21 қарашасында. Алынған 26 тамыз, 2007.
  35. ^ Лиз Мойер (2007 ж. 16 тамыз). «Жалпы ел оның жағында». Forbes. Алынған 26 тамыз, 2007.
  36. ^ Эвелин М. Русли (16 тамыз, 2007). «Қолма-қол ақшаға елдегі аштық». Forbes. Архивтелген түпнұсқа 2007 жылғы 17 желтоқсанда. Алынған 26 тамыз, 2007.
  37. ^ Уақытша ашық нарықтағы операциялар Нью-Йорктің Федералды резервтік банкі
  38. ^ Жоғары тәуекелді ипотека уытты тәртіпсіздікке айналады Yahoo арқылы AP
  39. ^ W (pdf) ережесінің 23А бөлімінен босату туралы сұрауға жауап, Федералдық резервтік банк Басқарушылар кеңесі.
  40. ^ Питер Эавис (2007 жылғы 24 тамыз). «ФРЖ екі ірі банкке көмектесу үшін ережелерді бүгіп жатыр». Сәттілік. Алынған 26 тамыз, 2007.
  41. ^ Thomson Financial (23 тамыз, 2007). «Еврошарес күндіз жоғары, Dow бүкіл елге қолма-қол ақшаны жіберуге қатысты». Forbes. Мұрағатталды түпнұсқадан 2007 жылғы 25 тамызда. Алынған 26 тамыз, 2007.
  42. ^ Григорий Дж. Уилкокс (25 тамыз, 2007). «2 миллиардтық инфузия бүкіл елдің қаржылық уақытын сатып алуға мүмкіндік береді». Los Angeles Daily News. Алынған 26 тамыз, 2007.[өлі сілтеме ]
  43. ^ CFC: COUNTRYWIDE FNL CP үшін негізгі диаграмма - Yahoo! Қаржы
  44. ^ «Шумер алға ұмтылған кезде бүкіл елге құлдырау (Жаңарту2)». Блумберг. 26 қараша 2007 ж.
  45. ^ «Countrywide Financial Corp, инсайдерлік сауда». New York Times.
  46. ^ "Жалпы ел бойынша жұмыс күшінің 20 пайызы жұмыстан босатылады " Оранж округінің тізілімі, 7 қыркүйек, 2007 ж
  47. ^ "'Біздің үйді қорға 'бұл несие берушінің жаңа ұраны «. The Wall Street Journal. 4 қазан 2007. мұрағатталған түпнұсқа 10 маусым 2008 ж.
  48. ^ Эллис, Дэвид (11 қаңтар, 2008). «BofA бүкіл ел бойынша $ 4B сатып алады». CNN Money. Мұрағатталды түпнұсқадан 2008 жылғы 13 қаңтарда. Алынған 11 қаңтар, 2008.
  49. ^ https://www.reuters.com/article/us-sec-mozilo-lending/factbox-countrywides-subprime-lending-idUSTRE69F02V20101016
  50. ^ CFC: COUNTRYWIDE FNL CP үшін қысқаша ақпарат - Yahoo! Қаржы
  51. ^ «Америка Банкінің Үлкен ойынының артында». The Wall Street Journal. 2008 жылғы 12 қаңтар. Алынған 17 қазан, 2014.
  52. ^ «Жалпыұлттық акционерлер мәмілені мақұлдады». Ұлттық ипотекалық жаңалықтар. 26 маусым 2008. мұрағатталған түпнұсқа 2009 жылғы 14 тамызда. Алынған 24 шілде, 2008.
  53. ^ «BoA бүкіл ел бойынша сатып алуды аяқтайды». Ұлттық ипотекалық жаңалықтар. 1 шілде 2008. мұрағатталған түпнұсқа 2009 жылғы 5 тамызда. Алынған 24 шілде, 2008.
  54. ^ «Америка Банкінің бүкіл ел бойынша сатып алуы 7500 жұмыс орнын талап етеді». Chicago Tribune. 27 маусым, 2008. Алынған 27 маусым, 2008.[тұрақты өлі сілтеме ]
  55. ^ «Q108-дегі ең жақсы бастаушылар». Ұлттық ипотекалық жаңалықтар. Архивтелген түпнұсқа 2008 жылғы 2 тамызда. Алынған 24 шілде, 2008.
  56. ^ «Америка Банкі ипотека бойынша талаптарды шешу үшін 17 миллиард доллар төлейді». Филадельфия Геральд. 21 тамыз, 2014 ж. Алынған 22 тамыз, 2014.
  57. ^ Фабер, Дэвид (4 маусым, 2009). «ӘКК елдің барлық бас директорларын Insider Trading-пен айыптайды». CNBC. Алынған 5 маусым, 2009.
  58. ^ «ӘКК елдегі бұрынғы басшыларды алаяқтықпен айыптайды» (Ұйықтауға бару). АҚШ-тың бағалы қағаздар және биржалар жөніндегі комиссиясы. 3 маусым 2009 ж. Мұрағатталды түпнұсқадан 2009 жылғы 7 маусымда. Алынған 4 маусым, 2009.

Сыртқы сілтемелер