2008 жылғы тұрғын үй және экономиканы қалпына келтіру туралы заң - Housing and Economic Recovery Act of 2008

The 2008 жылғы тұрғын үй және экономиканы қалпына келтіру туралы заң (Pub.L.  110–289 (мәтін) (PDF), 122 Стат.  2654, 2008 жылдың 30 шілдесінде қабылданған) (әдетте осылай аталады) ХЕРА) ең алдымен шешуге арналған ипотека дағдарысы. Бұл рұқсат берді Федералды тұрғын үй басқармасы жаңа 30 жылдықта 300 миллиард долларға дейін кепілдік беру белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека үшін субприм қарыз алушылар, егер несие берушілер қарыздың негізгі қалдықтарын ағымдағы бағалау құнының 90 пайызына дейін жазса. Бұл сенімділікті қалпына келтіруге арналған Фанни Мэй және Фредди Мак ережелерді күшейту және ипотекалық қаржыландырудың екі ірі АҚШ жеткізушілеріне капитал құю арқылы. Мемлекеттер ипотекалық кірістер бойынша облигацияларды қолдана отырып субпримиялық несиелерді қайта қаржыландыруға уәкілетті. Заңның қабылдануы үкіметтің консерваториясына әкелді Фанни Мэй және Фредди Мак.

Заңнама тарихы

Актіні қабылдады Америка Құрама Штаттарының конгресі 2008 жылғы 24 шілдеде және Президент қол қойды Джордж В. Буш 30 шілде 2008 ж.

Кейінгі түзетулер

Заңның кейбір ережелері өзгертілді Американдық 2009 жылғы қалпына келтіру және қайта инвестициялау туралы заң заңымен қол қойылған Президент Обама 2009 жылғы 17 ақпанда.[1]

Федералды тұрғын үйді қаржыландыру агенттігі

Заң сонымен бірге Федералды тұрғын үйді қаржыландыру агенттігі (FHFA) тыс Федералдық тұрғын үй қаржыландыру кеңесі (FHFB) және Федералдық тұрғын үй кәсіпорындарын қадағалау басқармасы (OFHEO).

Заңмен құрылған FHFA-ға берілген өкілеттіктер арқылы 2008 жылдың 7 қыркүйегінде ФХФА директоры Джеймс Б. Локхарт III қойды деп жариялады Фанни Мэй және Фредди Мак ФХФА консерваториясында. Акция «жекеменшік қаржы нарықтарына онжылдықтардағы ең ауқымды мемлекеттік араласулардың бірі».[2][3][4]

Заңның субтитрлері

2008 жылғы тұрғын үйге көмек туралы салық туралы заң

Үйді алғаш сатып алушыға 2008 жылдың 9 сәуірінде немесе одан кейін және 2009 жылдың 1 шілдесіне дейін сатып алу кезінде қайтарылатын салық жеңілдіктері кіреді, негізгі тұрғын үйді сатып алу бағасының 10 пайызына тең, 7500 долларға дейін.

  • Кірісі 75 000 доллардан асатын салық төлеушілерге арналған несиені біртіндеп алып тастады (бірлескен декларация үшін 150 000 доллар).
  • Несие алған салық төлеушілерден оны салық төлеушілердің жылдық табыс салығына үстеме ақы төлеу арқылы 15 жыл ішінде бірдей бөліп төлеуді талап етеді.

Заң иесіз қалған және тәркіленген үйлерді қайта құруға шұғыл көмек көрсетті.

FHA модернизациясы туралы 2008 ж

Ан FHA несиесі бойынша кепілдік берілген ипотекалық несие болып табылады Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA).

Акт:

  • FHA несие шегі 95% -дан үйдің орташа бағасы үшін 110% -дан 150% -ға дейін өсті Несиелік лимитке сәйкес келетін GSE, немесе $ 625,000), 2009 жылдың 1 қаңтарында күшіне енеді.
  • Кез-келген FHA несиесі үшін кем дегенде 3,5 пайыз мөлшерінде бастапқы жарна талап етілді.

Шектелген реттеу 12 айлық мораторийді екінші орынға қоя алады АҚШ тұрғын үй және қала құрылысы департаменті тәуекелге негізделген сыйлықақыларды жүзеге асыру.

  • Сатушылар қаржыландыратын тыйым салынған алғашқы төлемдер.

Федералдық тұрғын үйді қаржыландыру туралы 2008 жылғы заңнама

Бұл ереже тұрғын үйді қаржыландыру жөніндегі федералдық агенттігін (FHFA) тәуелсіз федералдық агенттік ретінде құрды.

2008 жылғы үй иелеріне арналған ҮМІТ Заңы

  • FHA-ға 300 миллиард долларға дейін 30 жылдық ставкасы бар қайта қаржыландырудың стрессті қарыз алушылары үшін бағаланған құнының 90% -ына дейін сақтандыруға өкілеттік берді.

2008 жылдың 1 қаңтарына немесе осы күнге дейін жасалған ипотека бойынша жабылған міндеттемелер.[5]

  • Қолданыстағы ипотека иелерінен алдын-ала төленбеген барлық берешектер үшін сақтандыру төлемінен толық көлемде төлем ретінде қабылдауды талап етті.
  • Бұл бағдарламаға несие берушілердің қатысуы талап етілмеген, бірақ қаржыны жабу үшін өз еркімен қажет болды.

2009 жылдың ақпанындағы жағдай бойынша тек 451 өтінім қабылданды және 25 несие аяқталды, бұл қатысуы керек деп болжанған 400 000 үй иелерінен әлдеқайда аз. Бұл жоғары төлемдермен, жоғары пайыздық мөлшерлемелермен, несие беруші тараптан негізгі қарызды төмендету қажеттілігімен және федералды үкіметтен үйдің кез-келген бағасының 50% алуы туралы талаппен байланысты болды. Конгресс ақпан айында бағдарлама бойынша тыңдауды бастады.[6]

«Ипотека туралы ақпаратты ашуды жақсарту туралы» 2008 ж

«Ипотекалық несиеге лицензия беру туралы» заңның қауіпсіздігі және әділдігі туралы 2008 ж

«Ипотеканы лицензиялау туралы заңның қауіпсіздігі мен әділдігі» (12 Америка Құрама Штаттары Кодексі, 5100 бөлім, және т.б.), Конгресс қабылдады және Президент Г.В. 2008 жылы Буш барлық мемлекеттерден 2009 жылғы 1 тамызға (екі жыл сайын жиналатын заң шығарушы органдар үшін 2010 жылғы 1 тамызға) дейін ипотекалық несиенің бастаушысын (бұдан әрі - «МЛО») лицензиялау және тіркеу жүйесін енгізуді талап етті. Мемлекеттер қатаң федералды стандарттарды ескере отырып өз жүйелерін басқара алады немесе мемлекеттік банктік қадағалаушылар конференциясы мен Америка Құрама Штаттарының қауымдастығы бірлесіп жүзеге асыратын бұл қызметке ипотеканы лицензиялаудың ұлттық жүйесі мен тізіліміне (бұдан әрі - «тізілім») қатыса алады. Тұрғын үй ипотекасын реттеушілер (CSBS / AARMR). Егер штаттың лицензиялау және тіркеу бағдарламасы кез-келген уақытта минималды стандарттарға сәйкес келмесе, АҚШ-тың Тұрғын үй және қала құрылысы департаменті (HUD) мемлекетке кіруге және сәйкес жүйені қолдануға құқылы.

ҚАУІПСІЗДІК туралы заң бүкіл ел бойынша бірыңғай лицензиялау стандарттарын қамтамасыз етуге арналған, өйткені бұл лицензиялау стандарттары соңғы 20 жылдан астам уақыт аралығында бір штаттан бір штатқа біркелкі болмаған.[дәйексөз қажет ] Ол сондай-ақ лицензиялаудың толық мәліметтер базасын құру үшін жасалған, осылайша ХҚҰ туралы барлық ақпарат орталықтандырылған және жалпыға қол жетімді болады. Бұл тұтынушыларға зерттеу жұмыстарын жүргізуге, әділетті кәсіби ақпарат алуға және олармен қарым-қатынас жасайтын мамандарды таңдауға мүмкіндік беруі керек. Әсіресе, бұл оларға жаман актерларды анықтауға және оларды болдырмауға көмектеседі. Сайып келгенде, тұтынушылар тізілімін кеңінен қолдану әділетсіз және қабілетсіз МҰҰ-ны ипотекалық несие беру кәсібінен түгелдей шығарады деп үміттенеміз.[дәйексөз қажет ][дәйексөз қажет ]

Тіркелу кезінде ЖАО-ға бірегей идентификатор нөмірі беріледі. Барлық МЛО және олардың жұмыс берушілері осы бірегей идентификаторды сұраған кез келген адамға беруі керек, ал федералдық жарғылық ипотекалық ұйымдар - Фанни Мэй мен Фредди Мак оны сатып алатын несиелері үшін барлық несиелік құжаттарға орналастыруды талап етеді. Тұтынушылар осы нөмірді кез-келген тіркелген МЛО туралы негізгі ақпаратты алу үшін пайдалана алады. Бұл ақпаратта аты-жөні, бүркеншік аттары, еңбек кітапшасы, қазіргі жұмыс орны және байланыс ақпараттары, азаматтық сот шешімдері немесе келісімдері, тәртіптік және қылмыстық тарихы бар.[дәйексөз қажет ]

2010 жылы федералдық банктік агенттіктер бірлесіп шығарған Заң және іске асыру ережелері (12 Федералдық ережелер кодексі, 365.101 бөлімі, және т.б.), «ипотекалық несиенің бастаушысын» кез келген жеке тұлға ретінде анықтаңыз екеуі де тұрғын үй заемына өтініштер қабылдайды және тұрғын үй ипотекалық несие шарттары «ұсынады немесе келіседі». Сонымен қатар, жеке тұлға бұл қызметті экономикалық пайда табу үшін қабылдауы керек (яғни, ол үшін ақы алыңыз).[дәйексөз қажет ] Несиенің пайда болуына байланысты тек іс қағаздарын немесе әкімшілік тапсырмаларды орындайтын адамдар Қаржы ұйымдары болып саналмайды.[дәйексөз қажет ] «Ипотекалық несие алуға өтініш беру» және «ұсыну немесе келіссөз жүргізу шарттары» шарттары өте кең анықталған, сондықтан андеррайтеринг процесінде әлеуетті қарыз алушымен байланысы жоғары кез келген адам МЛО болып табылады. Ипотекалық несиелерге қаржыландыру және қайта қаржыландыру операциялары, кері ипотека, үйдің меншікті несиелік желілері және тұрғын үйдің бірінші немесе кіші кепілімен қамтамасыз етілген кез келген басқа несиелік операциялар жатады.

МЛО талаптарына сәйкес келетін барлық адамдардан лицензия алу немесе жаңадан өзгертілген Ұлттық ипотека және лицензиялау жүйесі мен тізіліміне («Тіркеу») тіркелу талап етілмейді. Мысалы, федералды реттелетін қаржы институттарында жұмыс жасайтын лицензияланған риэлторлар мен ЖАО-ға тіркелу қажет болғанымен, МЛО лицензиясы талап етілмейді. Басқа жағдайда тіркеуге тұруға мәжбүр болатындар, егер олар (1) бұрын тіркелмеген болса және (2) он екі айлық кезенде бес немесе одан да аз ипотекалық несие бастауларын жасаса, босатылады. Тіркеу жыл сайын жаңартылып отыруы керек, ал тіркеушілер алғашқы тіркеу туралы өтінішпен бірге қылмыстық тексеріс үшін саусақ іздерін тапсыруы керек.

Сондай-ақ қараңыз

Әдебиеттер тізімі

  1. ^ «HR 3221 негізгі ережелерінің қысқаша мазмұны - тұрғын үйді ынталандыру туралы заң жобасы». Ұлттық риэлторлар қауымдастығы. Архивтелген түпнұсқа 2009-02-13.
  2. ^ Локхарт, Джеймс Б., III (7 қыркүйек, 2008). «FHFA директоры Джеймс Б. Локхарттың мәлімдемесі». Федералды тұрғын үйді қаржыландыру агенттігі. Архивтелген түпнұсқа 2008 жылдың 12 қыркүйегінде. Алынған 7 қыркүйек, 2008.
  3. ^ «Ақпараттық парақ: консерватория туралы сұрақтар мен жауаптар» (PDF). Федералды тұрғын үйді қаржыландыру агенттігі. 7 қыркүйек 2008 ж. Мұрағатталған түпнұсқа (PDF) 2008-09-09. Алынған 7 қыркүйек, 2008.
  4. ^ Голдфарб, Закары А .; Дэвид Чо; Бинямин Аппельбаум (7 қыркүйек, 2008 жыл). «Фанни мен Фреддиді құтқару үшін қазынашылық: реттеушілер фирмалардың қиындықтарын банктік сәтсіздік толқынына жол бермеуге тырысады». Washington Post. A01 бет. Алынған 7 қыркүйек, 2008.
  5. ^ «Мұрағатталған көшірме». Архивтелген түпнұсқа 2010-06-19. Алынған 2010-07-06.CS1 maint: тақырып ретінде мұрағатталған көшірме (сілтеме)
  6. ^ «Үй иелерін құтқару бағдарламасы жеңілдетеді». Ұлттық әлеуметтік радио.

Сыртқы сілтемелер

Актінің қысқаша мазмұны

  • «Түйіндеме» (PDF). АҚШ тұрғын үй және қала құрылысы департаменті.

Жаңалықтар

Конгреске берілген дауыстар