Төлемді қайтару бойынша алаяқтық - Chargeback fraud

Төлемді қайтару бойынша алаяқтық, сондай-ақ достық алаяқтық, тұтынушы ан жасаған кезде пайда болады Интернет-дүкен өзімен бірге сатып алу несие картасы, содан кейін а кері қайтару бастап эмитент-банк сатып алынған тауарларды немесе қызметтерді алғаннан кейін. Бекітілгеннен кейін, зарядтың кері қайтарылуы қаржылық операция, ал тұтынушы жұмсаған ақшасының қайтарымын алады. Кері қайтару орын алғанда, саудагер транзакцияны тексеру үшін қандай шаралар қабылдағанына қарамастан есеп береді.[1]

Тарих

Интернетте достық алаяқтық кең таралды, бұл физикалық өнімді сатуға да, сандық транзакцияларға да әсер етті. Сандық транзакциялармен күресу үшін, алдын ала төленген карталар клиенттің төлемін қамтамасыз ететін тиімді балама ретінде ұсынылды. Сияқты Оңтүстік Кореяның бағдарламалық жасақтама жасаушылары Нексон сияқты дүкендерде алдын ала төленген карталарды сата отырып, достық алаяқтықпен күресу үшін алдын ала төленген жүйені 2007 жылы енгізді Мақсат.[2]

MasterCard 2003 жылы Интернет-сатушыға Интернет-сатушыларды достық алаяқтықтың әлсіз нысандарына айналдырған несиелік карталар саясаты мен төлемдері үшін сотқа берді. Әдетте, интернет-сатушылар зиянды алаяқтық сияқты алаяқтық транзакция кезінде шығындардың көп бөлігін төлеуі керек.[3]

Соңғы жылдары достық алаяқтықтың жаңа нұсқасы қатысты банктік аударымдар несиелік карта төлемдеріне қарағанда, Еуропада құжатталған. SEPA несиелік аударымдарын төлеушінің банкі есеп айырысқаннан кейін 10 жұмыс күні ішінде қайтарып ала алады.[4] Кейбір банктердің SEPA SCT-ті кері қайтарып алу туралы сұраныстарына салғырт қарауы кейбір төлеушілерге алушыдан тауарлар немесе қызметтерді алғаннан кейін алаяқтық жолмен банк аударымдарын қайтарып алуға мүмкіндік берді.[5]

Шолу

Физикалық өнімдер

Физикалық өнімдерді сататын онлайн-саудагерлер өздерін толықтай қорғай алмайды. Нақты қорғаныстың жалғыз әдісі - картаның ізін алу (тіпті картаны оқырмандармен / өндірушілермен де оңай көшіруге болады) және жеке куәлік. Бұл қолтаңба, Интернетте жиналған ақпараттардан басқа, ақыны қайтару туралы дауларды шешуге көмектесе алады, бірақ шарт бойынша кепілдік бермейді. Сондай-ақ, саудагер сұрай алады картаның қауіпсіздік коды несие картасында «Карталар жоқ орта» немесе «Карталар жоқ» (CNP) төлемдерімен күресу үшін. Бұл артқы жағындағы үш таңбалы кодтар Виза, MasterCard, және Ашу карточкалар және алдыңғы жағында төрт таңбалы код American Express карталар.

Сандық транзакциялар

Достық алаяқтық цифрлық өнімдер нарығында дамиды, мұнда алаяқтарға табысқа жету оңайырақ. Жалпы мақсаттарға кіреді порнография және құмар ойындар веб-сайттар.[6] Саудагердің тұтынушының сатып алған тауарларын немесе қызметтерін алғандығын дәлелдеу әрекеттері қиын. Тағы да, карталардың қауіпсіздік кодтарын пайдалану картаны ұстаушының (немесе АҚШ-тың несиелік карталарының артқы жағында жазылған үш таңбалы қауіпсіздік кодтарының жағдайында, картаны физикалық иемденген немесе, ең болмағанда, нөмірін білетін және код) болған, бірақ сатып алу кезінде қауіпсіздік кодын енгізу де жеткізудің, әсіресе келісімшарт аяқталғаннан кейін жеткізу онлайн режимінде немесе телефон арқылы сатып алу кезінде жүзеге асырылғанын дәлелдемейді. Жеткізуді растау көбінесе қиынға соғады, ал егер оны ұсыну мүмкін болмаған жағдайда, карта иесі өнімді төлемей алады.

Достық алаяқтықпен күресудің бір әдісі - өнімнің сатушының мәліметтер базасын тексеретін функциясын құру. Егер кері қайтару рәсімі жасалса, саудагер өнімге қызметті тоқтатуды сұрай алады. Бұл тактика сандық жазылым қызметтері үшін немесе жаңартуларды немесе кіруді қажет ететін кез-келген басқа онлайн өнім үшін де жұмыс істейді. Саудагерден кері қайтарып алу үшін әдетте ақы алынады, сондықтан бұл толық шешім емес.

Call-орталық операциялары

Қарым-қатынастың тағы бір кең таралған арнасы - бұл пошта арқылы тапсырыс беру / телефон арқылы тапсырыс беру (MOTO) арқылы төлем жасау байланыс орталығы. Бұл жағдайда, осы тізімде көрсетілген екеуіндегі сияқты, басты проблема - бұл а транзакция жоқ карта. Сall-орталықтың кері төлемдерін жоюға көмектесу үшін call-орталықтар сатып алуларды «картаны ұсыну» сияқты жасау үшін жұмыс істейді.

Тұтынушылар дүкенге кіріп, бірдеңе сатып алғанда, олар әдетте несиелік карталарын сырғытып, сатып алу сомасын растайды, құпия кодты енгізеді (немесе олардың атына қол қояды) және тауармен бірге кетеді. Бұл «карта бар» сатып алу және мұндай жағдайларда жалған төлемдер мүлдем жоқ.

Агенттің көмегімен автоматтандыру технологиялар клиенттерге несиелік карталар туралы, оның ішінде ақпаратты енгізуге мүмкіндік беретін байланыс орталықтары үшін қол жетімді картаның қауіпсіздік коды тікелей Клиенттермен қарым-қатынас жасау басқармасы бағдарламалық жасақтама агент ешқашан көрмейді немесе естімейді. Агент телефонда қалады, сондықтан an-ға қолайсыз аударма болмайды интерактивті дауыстық жауап жүйе. Агент тек монотонды дыбыстарды ести алады. Бұл картаны «сырғытудың» баламасы «бар».

Сатып алуды агент ұсынбас бұрын, сатып алу сомасы тұтынушыға картаның соңғы төрт санымен бірге ойнатылады. Тұтынушыдан олардың сатып алынғанын ауызша қолтаңба беру арқылы растауды сұрайды, ол жазылады.

Сонымен, тұтынушыға сатып алу туралы ақпарат және олардың ауызша қолтаңбасы бар аудио файл қоса электрондық пошта жіберіледі.

Саудагерлердің құны

LexisNexis-тің 2016 жылғы зерттеуі бойынша, алаяқтық төлемдер саудагерлерге әрбір жоғалған 1 доллар үшін 2,40 доллар тұрады. Бұл өнімнің жоғалуы, банктік айыппұлдар, айыппұлдар және әкімшілік шығындармен байланысты.[7] Aite Group-тің шығындарды қайтару жөніндегі 2018 жылғы зерттеуінде АҚШ CNP-нің алаяқтық шығындары 2017 жылы 4 миллиард долларды құраған және 2020 жылға қарай олар 6,4 миллиард долларға дейін өседі деп көрсетілген.[8]

Алдын алу әдістері

Мобильді қосымшаларды қоса, онлайн төлем әдістерінің көбеюі және жалған актерлердің, соның ішінде боттардың жоғарылауы, CBF-ті, әсіресе онлайн-CBF-ті анықтау және алдын-алу міндетін күрделендірді. Gartner-дің онлайн-алаяқтық туралы 2018 жылғы есебіне сәйкес, бөлшек саудагерлер тәуекелдерді жылдам, тиімді шешімдер қабылдау үшін машиналық оқыту негізінде (немесе AI) алаяқтықтың алдын алу жүйесіне көбірек бет бұруда.[9]

Әдебиеттер тізімі

  1. ^ Пул, Райли (5 қаңтар, 2008). «Достық алдауды түсіну». Көпестер әңгімесі. Жоқ немесе бос | url = (Көмектесіңдер)
  2. ^ Шеффилд, Брэндон (7 қыркүйек, 2007). «Nexon's Min Kim Microtransaction күші туралы». Гамасутра.
  3. ^ Байот, Рубен (2003 ж. 13 мамыр). «Компания MasterCard-ті онлайн-сатылым үшін ақы төлеуге шақырады». New York Times.
  4. ^ Мысал ретінде, Ұлыбританияның құрылыс қоғамы «бүкіл ел бойынша» маңызды ақпарат «деп атап өтті»Төлеуші ​​SEPA несиелік аударымын сіздің шотыңызға аударғаннан кейін 10 жұмыс күні ішінде қайтарып ала алады. Егер бұл орын алса, біз сіздің шотыңыздан SEPA несиелік аударымын алып тастаймыз.", «SEPA төлемдері туралы». Архивтелген түпнұсқа 2017-10-26. Алынған 2017-10-25.
  5. ^ Янг, Максимилиан (2016 жылғы 1 қыркүйек). «Германиядағы тұтынушылар құқығын қорғау және төлемдер» (PDF). Ағылшын-неміс заңдары журналы. Архивтелген түпнұсқа (PDF) 2017 жылғы 5 шілдеде. Алынған 25 қазан, 2017.
  6. ^ Ритчтелл, Мэтт; Джон Шварц (18 қараша 2002). «Несиелік карталар веб-сайттардан жаңа төлемдер іздейді». New York Times.
  7. ^ «LexisNexis® алаяқтықтың шынайы құны 7 SM оқуы» (PDF). LexisNexis. Алынған 2016-05-01.
  8. ^ Конрой, Джули (2018 жылғы 15 қараша). «Қайта қайтарудың ғаламдық көрінісі». aitegroup.com. Aite Group LLC.
  9. ^ Қамқорлық, Джонатан; Филлипс, Триция (31 қаңтар 2018 жыл). «Алаяқтықты онлайн режимінде анықтауға арналған нарықтық нұсқаулық». gartner.com. Gartner, LLC. Алынған 3 қаңтар 2019.