Қаржыға қол жетімділік - Access to finance - Wikipedia

Қаржыға қол жетімділік - бұл жеке адамдардың немесе кәсіпорындардың алу мүмкіндігі қаржылық қызметтер, оның ішінде несие, депозит, төлем, сақтандыру, және басқа да тәуекелдерді басқару қызметтер.[1] Қаржылық қызметтерге еріксіз қол жетімділігі жоқ немесе шектеулі адамдар «деп аталады банксіз немесе банк астында, сәйкесінше.[1][2]

Жинақталған дәлелдер қаржылық қол жетімділік жаңа және бұрыннан келе жатқан бизнеске несие беру арқылы кәсіпорындардың өсуіне ықпал ететіндігін көрсетті. Бұл жалпы экономикалық өсімді жеделдету, бәсекелестікті күшейту, сонымен қатар күшейту арқылы экономикаға пайда әкеледі жұмыс күшіне деген сұраныс. Кірістер баспалдақтарының төменгі жағындағылардың кірістері көбейіп, азаяды табыс теңсіздігі және кедейлік.[3]

Қаржылық қол жетімділіктің болмауы қызмет пен несие түрін шектейді үй шаруашылығы және кәсіпорындар. Кедей адамдар мен шағын кәсіпорындар өздерінің білімі мен бизнесіне қаражат салу үшін жеке байлығына немесе ішкі ресурстарына сүйенуі керек, бұл олардың әлеуетін толық шектейді және тұрақты теңсіздік пен төмендеу өсуіне әкеледі.[4]

Қаржыға қол жетімділік елдер арасында айтарлықтай өзгеріп отырады және ересек тұрғындардың шамамен 5 пайызынан тұрады Папуа Жаңа Гвинея және Танзания 100 пайызға дейін Нидерланды [1] (бүкіл елдер бойынша қаржыландыруға қол жетімділіктің болжамды шараларының толық тізімін Демиргүч-Кунт, Бек, & Хонохан, 2008, 190–191 беттерден қараңыз)[1]).

Қаржылық қызметтерге қол жетімділікті анықтау және өлшеу

Қаржыландыруға қол жетімділік (жеке тұлғалардың немесе кәсіпорындардың қаржылық қызметтерге қол жеткізу мүмкіндігі) қаржылық қызметтерді нақты пайдаланудан ерекшеленуі керек, өйткені қаржыны пайдаланбау ерікті немесе еріксіз болуы мүмкін.[1] Қаржылық қызметтерді өз еркімен пайдаланбайтындар қаржылық қызметтерге қол жетімді, бірақ олар бұл қызметтерге қажеттілік болмағандықтан немесе мәдени, діни немесе басқа себептерге байланысты мұндай қызметтерді пайдаланбауға шешім қабылдағандықтан да, оны пайдаланбайды.[1]

Қаржылық қол жетімділікті өлшеу теория мен эмпирикалық дәлелдер арасындағы байланысты күшейту үшін өте маңызды. Қазіргі кезде қаржылық қол жетімділікті өлшейтін негізгі прокси айнымалыларға мыналар жатады: 1000 ересек адамға шаққандағы банктік шоттардың саны, 100000 ересек адамға шаққандағы банк филиалдарының саны, фирмалардың пайызы несие желісі (үлкен және кіші фирмалар).[5]

Жағдайда қаржы нарықтары, қаржылық қол жетімділікті анықтауды анықтау қажет нарықтың шоғырлануы, шоғырланудың жоғары деңгейі үшін жаңа және кіші фирмалардың кіруіне үлкен қиындықтар туындайды. Басқа факторларға пайыздық үлесі жатады нарықтық капиталдандыру және 10 ірі компаниялардан тыс сауда-саттық құны, мемлекеттік облигация өнімділік (3 ай және 10 жыл), жеке меншікті қарыздың жалпы бағалы қағаздарының арақатынасы (ішкі), ішкі және жалпы қарыздық бағалы қағаздардың арақатынасы, және жаңа корпоративтік облигация ЖІӨ-ге қатысты мәселелер.[5]

Ерікті түрде пайдаланбайтындар қаржылық қызметтерді пайдаланғысы келеді, бірақ әртүрлі себептерге байланысты қол жетімді емес: Біріншіден, олар банктік емес болуы мүмкін, өйткені олардың төмен табыстары оларға қаржы институттары коммерциялық (яғни пайдалы) қызмет көрсетуге кедергі келтіреді; екіншіден, олар әлеуметтік, діни немесе этникалық белгілері бойынша кемсітілуі мүмкін; үшіншіден, олар банктік емес болуы мүмкін, өйткені келісімшарттық және ақпараттық желілер (мысалы, жоғары) кепіл несиелік тіркелімдердің талаптары немесе ақпараттың болмауы) қаржы институттарының осы пайдаланушыларға емес коммерциялық қызмет көрсетулеріне жол бермейді; ақырында, қаржылық қызметтердің бағасы немесе ерекшеліктері пайдаланушы емес тұрғындардың топтарына сәйкес келмеуі мүмкін.[1]

Жеке тұлғаның немесе кәсіпорынның қаржыландыруға қол жетімділігін немесе болмауын анықтайтын факторлар уақыт өте келе өзгеруі мүмкін болғандықтан, банктік және банктік емес деп топтастырудың мәні бар нарық сегменттері қаржылық қызметтерді пайдаланушылар немесе пайдаланушылар емес ретінде олардың ағымдағы және мүмкін болашақ мәртебесін көрсететін. Нарықты сегментациялаудың осындай тәсілдерінің бірі - нарықтың уақыт бойынша дамуын талдау үшін қолдануға болатын «қол жеткізу шекарасы».[6] Кіру шекарасы белгілі бір уақытта өнімге немесе қызметке қол жеткізе алатын халықтың максималды үлесін анықтайды және шекара уақыт өте келе өзгеруі мүмкін, мысалы. нарықтағы технологиялық және бәсекелік өзгерістер нәтижесінде.[6] Қатынау шекарасы тәсілі өнімді немесе қызметті пайдаланушылар мен пайдаланушыларды ажыратады, ал пайдаланушыларды төрт топқа бөледі:[6]

  • Өнімді немесе қызметті қолдана алатындар, бірақ қолданбауды қалайтындар (ерікті пайдаланушылар емес)
  • Қазіргі уақытта өнімге немесе қызметке қол жеткізе алатындар, бірақ қол жеткізе алмайтындар (пайдаланушылар емес, қазіргі қол жетімділік шекарасында)
  • Тиісті түрде тауардың немесе қызметтің немесе нарықтың ерекшеліктерінің өзгеруі негізінде өнімді келесі үш-бес жыл ішінде пайдалана алатындар (пайдаланушылар емес, болашақ кіру шекарасында)
  • Алдағы үш-бес жылда нарықтық шешімдерге қол жеткізе алмайтындар (болашақ кіру шекарасынан тыс жатқан нарықтан тыс топ)

Келесі кестеде тұтынушыларды пайдаланушылар мен пайдаланушыларға топтастыру, пайдаланылмайтындарды сегментациялау, сондай-ақ нарықтық дамудың талаптарына мемлекеттік саясаттың араласуын жақсартуға мүмкіндік беретін үш аймақ туралы жалпы ақпарат берілген.[6]

Пайдаланушылар тобыНарық сегментіНарықтық саясат аймағы
ПайдаланушыларАғымдағы пайдаланушылар (қазіргі нарық)жоқ
Пайдаланушылар емесЕрікті пайдаланушылар емесжоқ
Қазіргі кіру шекарасында орналасқан пайдаланушылар емесНарықты қолдау аймағы
Болашақ кіру шекарасында орналасқан пайдаланушылар емесНарықты дамыту аймағы
Болашақ қол жетімділік шекарасынан тыс жатқан нарықтан тыс топНарықты қайта бөлу аймағы

Қаржыға қол жетімділікті бағалау және өлшеу салыстырмалы түрде қиын, себебі тиісті деректер қол жетімді емес.[1] Қаржылық қызметтерді пайдалану туралы бірізді елдердің деректерінің болмауы депозиттік және несиелік шоттардың санын қаржылық қол жетімділіктің қарапайым өлшемі ретінде пайдалануға әкелді,[1] дегенмен бұл қаржылық қол жетімділіктің жетілмеген шарасы.

Ресми және ресми емес қаржылық қызметтер

Қаржылық қызмет түрлерімен ұсынылуы мүмкін қаржылық делдалдар қаржы жүйесінің бөлігі болып табылады. Қаржылық қызметтердің ресми және бейресми жеткізушілері арасындағы айырмашылық бірінші кезекте несие берушілерге жүгінуді және салымшыларды қорғауды қамтамасыз ететін заңды инфрақұрылымның болуына негізделген.[7] Келесі кестеде формальдылық дәрежесі бойынша қаржы жүйелерінің сегменттерін көрсете отырып, осы ерекшелікке шолу жасалады.[8]

ДеңгейАнықтамаМекемелерНегізгі клиенттер
Ресми банктерОрталық банктің лицензиясы барКоммерциялық және даму банктеріІрі бизнес
Үкімет
Мамандандырылған банктік емес қаржы институттары (БФҰ)Ауыл банктері
Пошта банкі
Жинақ және несиелік компаниялар
Депозиттік микроқаржы банктері		Ірі ауылдық кәсіпорындар
Жалақы алатын жұмысшылар
Шағын және орта кәсіпкерлік
Жартылай ресмиЗаңды түрде тіркелген, бірақ орталық банктің қаржы институты ретінде лицензиясы жоқНесиелік серіктестіктер
Микроқаржылық ҮЕҰ		Шағын кәсіпорындар
Кедейлер
Ресми емесҰлттық деңгейде заңды түрде тіркелмеген (тіркелген бірлестікке жатуы мүмкін)Жинақтар (жинақ)
Жинақ және несиелік серіктестіктер, топтар
Қарыз берушілер		Өзін-өзі жұмыспен қамтушы
Кедей

Қаржылық қызметтерді ресми және бейресми деп бөлуге қатысты егжей-тегжейлі көзқарас жартылай формалды қызметтерді жоғарыда көрсетілгендердің үшінші сегменті ретінде қосады. Ресми қаржылық қызметтерді үкімет жарғыланған және банктік ережелер мен қадағалауға ие қаржылық институттар ұсынатын болса, жартылай формалды қаржылық қызметтерді банк органдары реттемейді, бірақ олар әдетте басқа мемлекеттік органдардың лицензиясы мен қадағалауымен жүзеге асырылады.[7] Ресми емес қаржылық қызметтер мемлекеттік реттеу мен қадағалау құрылымынан тыс жерде көрсетіледі.[7]

Қол жетімділікті арттыру үшін кедергілер мен саясат

Алайда, көптеген елдерде қаржылық қол жетімділік көптеген кедей адамдардан басқа, халықтың тек 20-50 пайызымен ғана шектелген ШОК.[4] Көптеген себептер, әсіресе кедейлер арасындағы шектеулі қаржылық қол жетімділікті түсіндіре алады. Біріншіден, кедейлерге қол жетімді қаржылық қызметтерді түсіну үшін қажетті білім мен білім жетіспейді. Екіншіден, несие мамандары табысы төмен халықтың шағын несиелік қажеттіліктері мен операциялар көлеміне қызмет көрсетуді тиімсіз деп санайды. Сонымен қатар, банктер географиялық жағынан кедейлерге қол жетімді болмауы мүмкін, өйткені қаржы институттары бай аудандарда орналасуы мүмкін. Кедейлерге кепілзаттың болмауы және болашақ кірістеріне қарсы қарыз ала алмау ауыртпалық түсіреді, өйткені олардың кірістерін бақылау және болжау қиын.[4]

Кедейлерге қаржылық қол жетімділіктің болмауына байланысты, соңғы бірнеше онжылдықтарда микроқаржы институттарындағы өзгерістер әлемдегі кедей адамдарға қаржылық қызмет көрсете алды және жақсы төлемдерге қол жеткізді.

Инклюзивті қаржы жүйелерін құру бойынша әлі де жұмыс істеу керек. Бұған қаржы инфрақұрылымын дамытудағы технологиялық жетістіктердің артықшылықтарын пайдалану, транзакциялық шығындарды азайту, ашықтықты, ашықтық пен бәсекені қолданыстағы институттарды қызмет көрсету аясын кеңейтуге ынталандыру және жеке секторға дұрыс ынталандыру мақсатында пруденциалдық нормативтерді қолдану кіреді.[4]

Сондай-ақ қараңыз

Ескертулер

  1. ^ а б в г. e f ж сағ мен Демиргүч-Кунт, А., Бек, Т., & Хонохан, П. (2008). Барлығына қаржы?: Қол жетімділікті кеңейтудегі саясат және қателіктер. Вашингтон, Колумбия округі: Дүниежүзілік банк. 21 наурыз 2008 ж. Бастап алынды http://siteresources.worldbank.org/INTFINFORALL/Resources/4099583-1194373512632/FFA_book.pdf
  2. ^ Ричардсон, Б. (2008, 15 шілде). Клиенттерді сегментациялау үдерістерін күшейту және «Банк емес банкке» күш-жігерді қолдау үшін бала асырап алу әдістерін оңтайландыру. Барысында берілген презентация Мобильді банкинг және қаржылық қызметтер Африка Йоханнесбургтегі конференция, Оңтүстік Африка.
  3. ^ Бек, Демиргүч-Кунт және Левин, 2007 ж. Және Бек, Левин және Левков, 2010 ж
  4. ^ а б в г. Демиргүч-Кунт, А., Бек, Т., & Хонохан, П. (2008). Барлығына қаржы?: Қол жетімділікті кеңейтудегі саясат және қателіктер. Вашингтон, ДС: Дүниежүзілік банк.
  5. ^ а б Дүниежүзілік банк GFDR есебі
  6. ^ а б в г. Porteous, D. (2005, 26 мамыр). Нарық кедейлерге жұмыс жасайтын тәсіл және құрал ретінде қатынау шекарасы. Somerville, MA: Bankable Frontier Associates. Алынған 28 мамыр 2008 ж http://www.bankablefrontier.com/assets/access-frontier-as-tool.pdf Мұрағатталды 2008-08-21 Wayback Machine
  7. ^ а б в Ledgerwood, J. (1998). Микроқаржылық анықтамалық: институционалдық және қаржылық перспектива. Вашингтон, Колумбия округі: Дүниежүзілік банк.
  8. ^ Болат (2006), Арыетейде келтірілген, Е. (2008, наурыз). Африканың Сахараның оңтүстігіндегі формалды емес қаржыландырудан ресми қаржыландыруға: байланыстыру әрекеттерінің сабақтары. Вашингтон, Колумбия округі: Халықаралық валюта қоры. 2009 жылдың 8 наурызында алынды https://www.imf.org/external/np/seminars/kaz/2008/afrfin/pdf/Aryeetey.pdf

Сыртқы сілтемелер

Әрі қарай оқу