Жүлдеге байланысты жинақ шоты - Prize-linked savings account

Green Dot және Walmart 2016 жылы бірінші ұлттық сыйлыққа байланысты жинақ шотын шығарды.[1]

Сыйлыққа байланысты жинақ - бұл жеке жинақтауды ынталандыру үшін сыйлық ұтып алу мүмкіндігін пайдалану тұжырымдамасы. A сыйақымен байланысты жинақ шоты немесе PLSA (а деп те аталады лотереяға байланысты депозиттік шот) Бұл жинақ шоты қайда қызығушылық төлем банк салымдары немесе маркетингтік доллар кездейсоқтыққа қарай сыйлық ретінде таратылады. Олар тұтынушылар үшін тартымды, өйткені олар ұтыс ойындары немесе кездейсоқ ойын ретінде (үлкен ұтыс мүмкіндігі бар) және үнемдеу (әдеттегі лотереяларға қарағанда депозит ешқашан жоғалтылмайды). PLSA ұқсас лотерея облигациялары банктер ұсынғаннан басқа, несиелік серіктестіктер, алдын-ала төленген карточкалық компаниялар және FinTechs, және тұтынушы анықтаған уақыт аралығында ұсталуы мүмкін. Кейде қайтарым ақшалай емес, заттай сыйлықтар болып табылады.

PLSA-лар осы уақытқа дейін тек ұтыс ойындарымен немесе лотереялармен таныс болған, бірақ енді қауіпсіздікті сақтауға кепілдік берілген, сондай-ақ лотерея түріндегі тартымды ынталандырушы клиенттерді қызықтырды.[2] Бұл баспасөзде айтылғандай, «шығынсыз лотерея». Мичиган штатындағы PLSA бағдарламасы, АҚШ »Жеңіске сақтау «, 2009 жылы Достастықтың (бұрынғы D2D Fund Inc.), Файлин ғылыми-зерттеу институтының және Мичиган несиелік одақтар лигасының Питер Туфаноның зерттеулерінен кейін толық ауқымды демонстрация ретінде ұсынылды. Гарвард іскерлік мектебі, 2001 жылы Достастықтың негізін қалаушы.[3] Осы зерттеу барысында қатысушылардың 56% -ы бағдарламаға дейін сақтаушылар болған жоқ.[2]

PLSA кейбір дау-дамайлардың себебі болды, өйткені кейбір мемлекеттік лотереялық тақталар PLSA олардың құқығын бұзады деп мәлімдеді, дегенмен уақыт өткен сайын біз осы қаржы құралын шығару үшін мекемелермен жұмыс істейтін мемлекеттердің көбірек екенін көріп отырмыз.

АҚШ

Несиелік серіктестік кеңістігіндегі сыйақымен байланысты жинақтау мысалдары:

Жеңіске сақтау (бастап Мичиган несиелік одағының лигасы ) және WINcentive (басқарады Миннесота несие одағының желісі ) екі ірі несиелік серіктестік өнімі болып табылады. Екеуі де көп институционалды модель ретінде жұмыс істейді, яғни бірнеше несиелік серіктестіктер өнімді ұсына алады және сыйлық қорын бөлісе алады.

Банктердегі сыйақымен байланысты жинақтау мысалдары:

Тұтынушы FinTech қосымшаларына тікелей байланысты сыйлықақыларды үнемдеу мысалдары келтірілген PrizePool, Үнемдеуді гүлдендіріңіз, Yotta үнемдеу, Ұзын ойын, WinWin, және Ұлы.

Сыйлықтарды үнемдеу 2016 жылы іске қосылды[9] үстінде Walmart MoneyCard (қайта жүктелетін алдын ала төленген дебеттік карта) Достастық және Green Dot Bank. Карта иесінің қоймасында (жинақ қалтасында) сақталған әр доллар ай сайынғы суреттерге 25 доллардан тұратын 999 сыйлықтың біріне немесе 1000 доллардың бас жүлдесіне жазба алады. Кез-келген Vault пайдаланушысы автоматты түрде қатысады. Бірінші жылдың өзінде 200 000-нан астам адам MoneyCard Vault-ты қолданып, 500 миллионнан астам доллар үнемдеді.[10][11] Vault and Prize Savings іске қосылғаннан кейін екі жыл өткен соң, клиенттер MoneyCard Vault арқылы 2 миллиард долларды аударды, олардың жинақтары орта есеппен 35% өсті және пайдалану 274% артты.

The Американдық жинақты жылжыту туралы заң 2014 жылы заңға қол қойылып, барлық қаржы институттарының мемлекеттік деңгейдегі заңнамаға енуіне жол ашылды. Бүгінгі күні 33 штат банктер мен несиелік серіктестіктердің (немесе кейбір штаттарда тек несиелік серіктестіктердің) жинақ ақшаны ынталандыру ұтыс ойындарын ұсына алатындығын қамтамасыз ету үшін заң шығарды немесе заңды шаралар қабылдады.[12]

2019 жылғы желтоқсандағы жағдай бойынша банктер мен несиелік серіктестіктерге жинақты ынталандыру арқылы PLS ұсынуға мүмкіндік беретін мемлекеттер:

Банктерге рұқсат беретін мемлекеттер:

  • Алабама
  • Арканзас
  • Калифорния
  • Коннектикут
  • Делавэр
  • Грузия
  • Гавайи
  • Иллинойс
  • Индиана
  • Канзас
  • Кентукки
  • Мэн
  • Мэриленд
  • Массачусетс
  • Мичиган
  • Миннесота
  • Миссури
  • Монтана
  • Небраска
  • Нью Джерси
  • Нью Йорк
  • Орегон
  • Оңтүстік Каролина
  • Техас - 2017 жылы 7-ұсыныспен бекітілген [13]
  • Юта
  • Вирджиния
  • Вашингтон
  • Висконсин

2019 жылдың сәуір айынан бастап Вермонтта заңнама енгізілді[14] (H 148 ) және Пенсильвания (HB 858 ).

Несиелік серіктестіктерге PLS ұсынуға мүмкіндік беретін мемлекеттер:[15]

  • Аризона
  • Луизиана
  • Солтүстік Каролина
  • Огайо
  • Род-Айленд

Сыйлыққа байланысты жинақ шоттарының американдықтар арасындағы төмен жинақ мөлшерімен күресуге көмектесетін әлеуеті бар. Олар көбірек ұсынады ынталандыру дәстүрлі жинақ шотына қарағанда, жеке тұлға ретінде стандартты жинақтау шотында төмен кірістілік мөлшерлемесін алуға болатын дискурс болуы мүмкін. Лотерея ойнайтын АҚШ отбасыларының барлығы экономикалық жағдайына қарамастан шамамен бірдей мөлшерде ақша жұмсайды. Осыған байланысты экономикалық бөлудің төмен деңгейіне түскендер PSLA-ны пайдалану арқылы жеке жинақтаудың нақты өсуін көре алады.[16]

Әлем бойынша

Жүлдеге байланысты жинақ шоттары Аргентина, Бразилия, Колумбия, Германия, Индонезия, Иран, Жапония, Мексика, Оман, Пәкістан, Испания, Оңтүстік Африка, Шри-Ланка, Түркия, Біріккен Араб Әмірліктері және Венесуэлада ұсынылған.[17][18] Оңтүстік Африкада Бірінші Ұлттық банк арасында жинақ шоттарын көбейтуге бағытталған миллион айлық шот (MAMA) атты бағдарлама құрды банксіз адамдар. Кейінірек бұл мемлекеттік лотерея оларды монополияға нұқсан келтіргені үшін сотқа бергеннен кейін жабылды.[19]

Иранда, PLSA - бұл көпшілікке қол жетімді жинақ шотының ең кең таралған түрі, өйткені олар активтер бойынша кепілдендірілген пайыздар алуға тыйым салатын ислам заңдарына сәйкес келеді.[дәйексөз қажет ] Қараңыз Ислам банкингі

Жүлдеге байланысты үнемдеу экономикасы

Сыйлықпен байланысты жинақ шотының жетістігін осы салада зерттелген бірнеше тұжырымдамалармен байланыстыруға болады мінез-құлық экономикасы. Осындай ұғымдардың бірі қол жетімділік эвристикалық. Негізінен адамдар ойға оралатын нәрселермен, мысалы, лотереяда жеңіске жету сияқты серіктес болады және оған сенеді, өйткені бұқаралық ақпарат құралдарында лотерея жеңімпаздары басым. Сыйақымен байланысты жинақтаудың сәттілігіне ықпал ететін тағы бір мінез-құлық экономикалық тұжырымдамасы болып табылады батып кеткен шығын жаңылыс.[20] Бұл сыйлықпен байланысты жинақ түрінде көрсетіледі, өйткені бұл шоттарды пайдаланатын адамдар көбіне ұтыс тігулеріне қарамастан ұтысты жеңіп алу үшін ұлғайып келе жатқан ақшаны үнемдейді. Кішкентай ықтималдықтарды түсінбеуді сыйлықпен байланысты жинақтаудың сәттілігімен байланыстыруға болады, өйткені кез-келген адамның миллиондаған коэффициентті түсінуі мүмкін емес, өйткені біздің күнделікті өміріміз бірнеше мыңнан аспайтын мөлшермен айналысады.[21] Сыйақы жинақталған шоттарға сұраныс салыстырмалы түрде төмен жинақтары бар адамдар арасында жоғары болып көрінеді.[22] Бұл адамдар тобы да құмар ойындарға бейім, сондықтан жүлделермен байланыстырылған жинақ шоттары осы халықтың жинақтарын көбейту мүмкіндігіне ие.[22] Қиындық сонымен қатар PLSA-дың тартымдылығын ескереді, өйткені бұл шын мәнінде мүмкін болатын коэффициенті бар үлкен сыйлыққа ие болу мүмкіндігі бар (олар аз болса да).

Сыйлыққа байланысты жинақтаудың институционалдық шағымы

Сыйлыққа байланысты жинақ шотында қаржы институттарына бірнеше өтініштер бар, олар басқа жинақтау және инвестициялық құралдар ұсынбайды.[23] Оның біріншісі - маркетингтің қарапайымдылығы. Дәстүрлі жинақ шотын қарапайым банкир үшін жасау қиынға соғуы мүмкін, ал PLSA тұтынушыларға оңай сатылатын фактор сияқты лотереяға ие. Сондай-ақ, PLSA-лар инвестициялық стратегиясында өте күрделі емес және әдетте қауіп-қатерден аулақ болатын көліктерге жүгінеді, сондықтан олар көбінесе мекеме атынан аз күш пен қызмет көрсетуді қажет етеді.[24] Олар тұтынушыларға ашықтық пен заңдылықты ұсынады, өйткені мекеме ұжымдық қорға салынатын сыйақы мөлшеріне қатысты коэффициенттерді түзету арқылы бірдей жүлдені ұсына алады.[25] Ақырында, PLSA-лар өз тұтынушыларының өтімділігін максималды түрде көбейте алатындарға сыйлықтар алу құқығын жоққа шығарады.[26]

Сондай-ақ қараңыз

Әдебиеттер тізімі

  1. ^ «Walmart және Green Dot алғашқы ұлттық сыйлықтармен байланысты жинақтау бағдарламасын ашады». Walmart.com. 2016 жылғы 15 желтоқсан.
  2. ^ а б «Сыйлыққа байланысты жинақ бойынша сұрақтар» (PDF). АҚШ заң шығару үйлестіру комиссиясы. Алынған 22 мамыр 2013.
  3. ^ Моул, Джонатан (2014-12-07). «Декан, кәсіпкер және әлеуметтік кәсіпкер». Financial Times. Алынған 2018-05-31.
  4. ^ «Луизианадағы несиелік серіктестіктердегі сыйлықтармен байланысты жинақ». Несиелік одақ журналы. Алынған 2018-05-31.
  5. ^ «Висконсин несиелік серіктестіктерге арналған сыйлықақы жинақтарын шығарады». Несиелік одақ журналы. Алынған 2018-05-31.
  6. ^ «Үлкен сыйлық жинақтары арқылы ақшаңызды үнемдей отырып, 50 000 долларға дейін ұтыңыз». PRWeb. Алынған 2019-02-25.
  7. ^ McGlazer, Mariele (30 тамыз, 2017). «Қоғамдық банктің сыйақыларымен байланысты жинақ». ABA Bank Marketing.
  8. ^ «BankFive сыйлықақы жинақ шотын ұсынады». The Herald News, Fall River, MA. Алынған 2019-06-10.
  9. ^ «Walmart және Green Dot алғашқы ұлттық сыйлықтармен байланысты жинақтау бағдарламасын ашады». Алынған 2018-05-31.
  10. ^ Достастық. «Walmart MoneyCard сыйлықақы жинақтары: бір жылдық мерейтойлық қысқаша | Біздің әсеріміз». Алынған 2018-05-31.
  11. ^ Уокер, Роб. «Ақшаны үнемдеуге адамдарды қалай алдау керек». Атлант. Алынған 2018-05-31.
  12. ^ «Үй американдық жинақтауды насихаттау туралы заң қабылдады». Business Insider. Алынған 2018-09-21.
  13. ^ «Техастың 7-ұсынысы, қаржы институттары жинақтауға түзетулер енгізу үшін сыйлықтар ұсынады (2017 ж.)». Ballotpedia. Алынған 2018-12-06.
  14. ^ «Билл мәртебесі H.148». заң шығарушы орган.vermont.gov. Алынған 2019-02-25.
  15. ^ «Сыйлыққа байланысты жинақ саясаты | {category show_group = 'not 1'} {category_nam». buildcommonwealth.org. Алынған 2019-02-25.
  16. ^ Лэм, Стивен Дж. Дубнер Бурри. «Америка» ұтылмайтын лотереяға «дайын ба? (Жаңарту)». Фреакономика. Алынған 2018-12-06.
  17. ^ Гильен, Мауро Ф. & Тшогл, Адриан Э. (2002). «Құмар ойындардағы банк қызметі: банктер және лотереяға байланысты депозиттік шоттар». Қаржылық қызметтерді зерттеу журналы. 21 (3): 219–231. дои:10.1023 / A: 1015081427038.
  18. ^ Керни, Мелисса С .; Туфано, Петр; Херст, Эрик; Гурьян, Джонатан (2011). «Жинақтарды көңілді ету: Сыйлықтармен байланыстырылған жинақтарға шолу». Митчеллде, Оливия; Лусарди, Аммамария (ред.) Қаржылық сауаттылық: зейнетақымен қамсыздандыру және қаржы нарығының салдары. Оксфорд университетінің баспасы. дои:10.3386 / w16433. ISBN  978-0-19-969681-9.
  19. ^ Нямаканга, Регис (2008-03-31). «Оңтүстік Африка: Ай сайынғы есептік жазбаны басқарудың прецеденті анықталды». Іскерлік күн (Йоханнесбург). Алынған 2017-12-01.
  20. ^ «Неліктен Лото ойнайтынымыздың психологиясы». Бүгінгі психология. Алынған 2018-10-31.
  21. ^ Кэмерон, Майкл (2016-12-28). «Секс, есірткі және экономика: Лотоның мінез-құлық экономикасы». Секс, есірткі және экономика. Алынған 2018-10-04.
  22. ^ а б Туфано, Петр (қазан 2006). «Жүлдеге байланысты жинақтағышқа тұтынушының сұранысы: алдын ала талдау» (PDF). D2d қоры. з.
  23. ^ www.nber.org (PDF) https://www.nber.org/papers/w16433.pdf. Алынған 2018-12-06. Жоқ немесе бос | тақырып = (Көмектесіңдер)
  24. ^ www.nber.org (PDF) https://www.nber.org/papers/w16433.pdf. Алынған 2018-12-06. Жоқ немесе бос | тақырып = (Көмектесіңдер)
  25. ^ www.nber.org (PDF) https://www.nber.org/papers/w16433.pdf. Алынған 2018-12-06. Жоқ немесе бос | тақырып = (Көмектесіңдер)
  26. ^ www.nber.org (PDF) https://www.nber.org/papers/w16433.pdf. Алынған 2018-12-06. Жоқ немесе бос | тақырып = (Көмектесіңдер)

Сыртқы сілтемелер