Қарызды төлеу - Debt settlement - Wikipedia

Қарызды төлеу қарызды азайту, қарызды келісу немесе қарызды шешу деп те аталады. Есеп айырысу борышкердің кепілсіз несие берушілерімен келісіледі. Әдетте, несие берушілер қарыздың көп бөлігін кешіруге келіседі: мүмкін, оның жартысына жуығы, бірақ нәтижелер әр түрлі болуы мүмкін. Есеп айырысу аяқталған кезде, шарттар жазбаша түрде қойылады. Борышкер несие берушінің қарызы енді жойылып, мәселе жабылатындығына келісіп, оның орнына бір жолғы төлем жасайды. Кейбір есеп айырысулар бірнеше ай ішінде төленеді. Екі жағдайда да, егер борышқор келіссөздерде келісілгенді жасаса, бұрынғы борышкердің несиелік есебінде өтелмеген қарыз пайда болмайды.

Тарих

Тұжырымдама ретінде несие берушілер мыңдаған жылдар бойы қарызды төлеу тәжірибесімен айналысып келеді.[1] Алайда, қарызды реттеу бизнесі АҚШ-та банк болған кезде 1980 жылдардың аяғы мен 1990 жылдардың басында танымал болды реттеу босатылған тұтынушылық несиелеу тәжірибелер, содан кейін экономикалық рецессия, тұтынушыларды қаржылық қиындықтарға душар етті.

Төлемдермен (қарыздар) есептен шығару ұлғайған сайын, банктер борыштарды өтеу департаменттерін құрды, олардың қызметкерлеріне төлемді азайту үшін дефолт карталарын ұстаушылармен келіссөз жүргізуге құқығы бар өтелмеген қалдықтар Карточка ұстаушысы берген жағдайда жоғалған қаражатты қалпына келтіру үмітімен Банкроттықтың 7-тарауы. Әдеттегі есеп айырысулар өтелмеген қалдықтың 25% мен 65% аралығында болды.[2]

Бұрын-соңды болмаған шиппен қатар жеке қарыз жүктемелер, тағы бір маңызды болды (қылмыстық тұрғыдан болса да)[түсіндіру қажет ] өзгертілді: өзгертулер: 2005 жылы қабылданған жаңа заңдар, орташа американдықтардың банкроттықтан қорғаудың 7-тарауын талап ету мүмкіндігін күрт нашарлатты. Әдетте, банкроттыққа жүгінген кез келген адам оны қанағаттандыра алмауы керек Ішкі кірістер қызметі «тестілеуді білдіреді», олар 13-тарауда қарызды қайта құрылымдау жоспарына енеді. Негізінде, 13-тарау. Банкроттық жай несие алушыларға барлық кепілсіз несие берушілер алдындағы қарыздарының бір бөлігін немесе барлығын қайтару керектігін айтыңыз. 13-тарауға сәйкес төлемдер, борышкердің төлем қабілетіне негізделген, кепілсіз несие берушілерге берешек сомаларының 1% -дан 100% -на дейін болуы мүмкін. Өтеу мерзімдері үш жыл (орташа табыстан төмен жұмыс жасайтындар үшін) немесе бес жыл (жоғарыдағылар үшін), IRS нұсқауларына сәйкес соттың бюджеті бойынша, және сәтсіздік үшін жазалар қатал.

Процесс

Қарызды төлеу дегеніміз - несие берушілермен біржолғы төлемнің орнына жалпы қарыздарды азайту туралы келіссөздер жүргізу процесі. Сәтті есеп айырысу несие беруші шоттағы жалпы қалдықтың пайыздық мөлшерін кешіруге келіскен кезде пайда болады. Әдетте, тек қамтамасыз етілмеген қарыздар, үй немесе автокөлік сияқты нақты активтермен қамтамасыз етілмеген, шешілуі мүмкін. Кепілсіз қарыздарға медициналық төлемдер және несие картасы бойынша қарыз; бірақ студенттерге арналған мемлекеттік несиелер, автоматты қаржыландыру немесе ипотека емес. Борышкер үшін есеп айырысудың мәні зор: олар банкроттықты стигмадан және интрузивті сот шешімі бойынша бақылаудан аулақ болады, сонымен бірге өздерінің қарыздық қалдықтарын, кейде 50% -дан астамға төмендетеді. Несие беруші үшін олар қарыз алушының қарыздары бойынша төлей алатын және банкроттыққа жол бермейтіндігіне сенімді болады (бұл жағдайда несие беруші барлық ақшаларын жоғалту қаупі бар).

Инкассациялық агенттікпен немесе қажет емес қарыз алушымен келіссөздер жүргізу несиелік карталар компаниясымен немесе басқа бастапқы несие берушімен келіссөздер жүргізуге ұқсас. Алайда көптеген коллекторлық агенттіктер (немесе қажетсіз қарыз алушылар) қарыз сомасын бастапқы несие берушіге қарағанда аз алуға келіседі, өйткені қажетсіз қарыз алушы қарызды бастапқы қалдықтың бір бөлігіне сатып алған.[3] Есеп айырысудың бөлігі ретінде тұтынушы жинауды осыдан алып тастауды сұрай алады несиелік есеп, бұл әдетте бастапқы несие берушіге қатысты емес. Келіссөздер барысында келісілгендей, тұтынушылық несие есебінен коллекторлық шот алынып тасталса да, келіссөздер барысында келісілгендей, бастапқы несиелік карта компаниясының жағымсыз белгілері сақталады, деп хабарлайды несиелік есептілік агенттігінің өкілі Максин Свит. Тәжірибелік.[4]

Біріккен Корольдігі

Ұлыбританияда несие берушілермен келіссөз жүргізу үшін төреші немесе заңды тұлға тағайындай алады. Несие берушілер қысқартылған қалдықтарды соңғы төлем кезінде жиі қабылдайды; бұл «толық және соңғы есеп айырысу» деп аталады. Алайда, қарызды төлеу кезінде төмендетілген сома келісілген мерзімге таралуы мүмкін.

Ұлыбританияда несие берушілер, мысалы, банктер, несиелік карталар, несиелік компаниялар және басқа да несие берушілер қазірдің өзінде үлкен көлемдегі қарыздарды есептен шығаруда. Несие берушілердің көпшілігі келіссөздерге дайын және 50% және одан көп мөлшерде төмендетулер қабылдауға дайын. Қарызды төлеу борышкерге бір реттік төлем жасаудың орнына белгілі бір мерзімге төлемдерді таратуға мүмкіндік береді, бұл толық және түпкілікті есеп айырысу жағдайында болады.

Ұлыбритания қарызын төлеуді басқарушы компаниялар клиенттердің қаражатын ұстайтын белгілі болған толық және соңғы есеп айырысумен шатастыруға болмайды; бұл жағдайда несие берушілер шешуге шешім қабылдағанға дейін ештеңе алмайды. Сонымен қатар, қарызды басқарушы компания әдетте тұтынушыға несие берушілерге төлем жасамауды тапсырады. Жоспарланған нәтиже несие берушілерді қарызды толық сомадан аз төлеуге қорқыту болып табылады. Алайда, әдетте, несие берушілер инкассация процедураларын бастайды, оған тұтынушыға сотқа шағымдану кіруі мүмкін.[5] Тұтынушылар ең төменгі ай сайынғы төлемдерді төлей бергенше, несие берушілер төмендетілген қалдық туралы келіссөздер жүргізбейді. Алайда төлемдер тоқтаған кезде төлемдер кешіктірілгендіктен және қызығушылықтың өсуіне байланысты қалдықтар өсе береді.[6] Клиенттердің қаражатын ұстаудың мұндай тәжірибесі этикаға жат деп саналады[кім? ] АҚШ пен Ұлыбританияда.

АҚШ

АҚШ-тың қарыздарын реттеу шамалы ерекшеленеді. Бірнеше индикаторлар бар, олар бірнеше тұтынушының нақты және толық есеп айырысу арқылы қарызын жойып жіберетінін көрсетеді. АҚШ-тың қарыздарын төлеу жөніндегі компанияларға жүргізілген сауалнамаға сәйкес, тіркелгендердің 34,4% -ы қарыздарының 75 және одан көп пайызын үш жыл ішінде өтеген.[7] Колорадо Бас Прокуроры жариялаған мәліметтер көрсеткендей, үш жылдан астам уақыт бұрын тіркелген тұтынушылардың тек 11,35 пайызы барлық қарыздарын өтеген.[8] Қарызды төлегеннен кейін клиенттерінің көпшілігінің жағдайы жақсы екенін көрсетуді сұрағанда, сала басшылары бұл «шындыққа жанаспайтын шара» болатынын айтты. [9]

Тұтынушылар өздерінің есеп айырысуларын веб-сайттардағы кеңестерді қолдану арқылы ұйымдастыра алады, жалдауға а заңгер олар үшін әрекет ету немесе қарызды өтейтін компанияларды пайдалану.[6] Ішінде New York Times Иллинойс Университеті заң мектебінің доценті Синди Джердес «мақала, дұрыс жасалған, [қарызды төлеу] адамдарға толықтай көмектесе алады» дейді. Алайда қарызды төлеу жоспары шеңберінде несие берушілерге төлемдерді тоқтату тұтынушыны төмендетуі мүмкін несиелік ұпай 65-тен 125 баллға дейін, бұл бағдарламаға оқуға түскенге дейін төлемдерінде болған адамдарға үлкен әсер етеді.[9] Жіберіп алған төлемдер тұтынушының несиелік есебінде қарызды төлегеннен кейін де жеті жыл бойы сақталуы мүмкін.[9]

Заңды есеп айырысу компаниялары алдын-ала төлемдер алмайды, бұл Федералды сауда комиссиясының ережелерін бұзу болып табылады.[10]

Олар сондай-ақ клиенттердің банктік шоттарынан өздерінің қызметтері үшін ай сайынғы төлем алуы мүмкін, бұл несие берушілермен тез есеп айырысу ынтасын төмендетуі мүмкін. Бір сарапшы тұтынушыларға есеп айырысу жүргізілгеннен кейін ғана төлем жасайтын компанияларды іздеп, оны төмендеткен кезде төленбеген қалдықтың 25 пайызын алуға кеңес береді.[6] Басқа сарапшылар қарызды төлеу - бұл мүлдем ақаулы модель, сондықтан оны болдырмау керек дейді.[11]

Кәсіби қарызды төлеу

Елге байланысты әр түрлі заңдар кәсіпқой қарыздарды реттеу компанияларын реттейді. Америка Құрама Штаттарында қарызды жеңілдететін компаниялар тұтынушыға қызметтерге жазылу туралы алдын-ала, оның құны мен шарттарын қоса ақпарат ұсынуы қажет. Заңды компания а Депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорация -сақтандырылған сенім шоты. Қаражат жеткілікті болғаннан кейін келіссөздер процесі әр кредитордан жеке басталуы мүмкін. «Арнайы мақсаттағы шоттар» деп те аталатын сенімгерлік шоттарды көбінесе банк ұстайды және оны банк агенті басқарады (ол ай сайын техникалық қызмет ақысын алады). Есепшоттар несие берушілерде де болуы мүмкін немесе коллекторлық агенттікке орташа есеппен бір долларға 0,15 долларға сатылуы мүмкін, бұл жағдайда қарыз туралы келіссөздер жүргізілуі мүмкін.

Тұтынушы ай сайын қарызды өтейтін компанияға немесе «сенім» шотын ұстайтын банкке (немесе банк агентіне) төлемдер жасайды. Әр төлемнің бір бөлігі қарыз бойынша есеп айырысу компаниясы үшін төлем ретінде алынады, ал қалған бөлігі сенімгерлік шотқа салынады. Тұтынушыға несие берушілерге ештеңе төлемеу керектігі айтылады. Қарызды төлеу бойынша компанияның төлемдері, әдетте, тіркеу келісім-шартында белгіленеді және төлеуге жататын қарыздың жалпы сомасынан 10% -дан 75% -ға дейін болуы мүмкін.[12] 2010 жылғы 27 қазанда күшіне енген FTC ережелері қарызды төлеу жөніндегі компанияларға несие берушімен есеп айырысу аяқталғанға дейін және кем дегенде бір төлем жасалғанға дейін қызметтері үшін борышкер клиенттен кез-келген төлемдер алуды шектейді.

Артықшылықтары

Есеп айырысу компаниялары, әдетте, есеп айырысуды несие берушімен үлкен көлемдегі есеп айырысуға қолданыстағы қалдықтардың 15% - 60% құрайды.[дәйексөз қажет ] Қарыз бойынша есеп айырысу компаниялары, әдетте, несие карталарын ұсынатын компаниялармен әдеттегі іскерлік тәжірибесі кезінде қарым-қатынас орнатқан және есеп айырысу келісіміне тезірек және тиімді әрекет ететін борышкерге қарағанда қол жеткізе алады. Кезінде 2008 жылғы әлемдік қаржы дағдарысы, несие карталары бойынша көптеген компаниялар несиелік карта бойынша онсыз да үлкен есептен шығарылған үмітсіз қарызды қосудың орнына, бар қарызын өтеуге дайын болды. Несие берушіге олар FDCP актісін бұзған жағдайда заңды шаралар қолданылуы мүмкін.[13] Жақсы есеп айырысу компаниясы өз клиенттерімен оларды қорғау үшін жұмыс істейді.[14] Борышкерлерге қарыздары мен пайыздарын өндіріп алуға ұмтылған кредиторлар сотқа жүгіне алады. Мұны тұтынушыларды осы процедуралардан қорғайтын жақсы жағдайы мен тәжірибесі бар компанияларды пайдалану арқылы болдырмауға болады. Қарыздарды төлеу бойынша жақсы компания несие карталарын ұсынатын компаниялардың да, коллекторлық агенттіктердің де қоңырауларымен айналысады. Қоңыраулар бәсеңдейді, өйткені есеп айырысу компаниясы несие берушілермен байланыс орнатады. Жақсы есеп айырысу компаниялары ай сайынғы қоңырауларды ұйымдастырады, борышкер бір-екі төлемді жіберіп алуы мүмкін жоспар жасайды немесе барлық ай сайынғы төлемдерге сәйкес болса, жоспарды алты ай бұрын аяқтайды.

Кемшіліктері

Қарыздар бойынша есеп айырысу компаниялары, әдетте, кешірілген қарызды үнемдеудің пайызын қызметтері үшін төлем ретінде қабылдайды. Көптеген адамдар үшін тез арада қарыздардан құтылуға көмектесетін шабуылдар жоспарын орындау үшін мұқият жұмыс істейтін сарапшылар тобы бар екенін білгенде, тыныштыққа ие болу керек.

36 айдан немесе одан аз уақыттағы жоспарлардың орындалу деңгейі 36 айдан асатын мерзімге қарағанда жоғары.

Несиелік карталардың шоттары олар есептен шығарылғаннан кейін, әдетте шот бойынша соңғы төлем жасалғаннан кейін 180 күн өткен соң инкассацияға түсуі мүмкін, бірақ бұл онша кең таралған емес, өйткені инкассация агенттері қарыздары үшін несие берушілерге долларға 1-ден 12 центке дейін төлейді. Несие берушілердің көпшілігі тікелей борышкермен бірге долларға 30-дан 60 центке дейін есеп айырысуды жөн көреді.

Қарызды өзіңіз шешіңіз

Тұтынушыға қарызды төлеудің кәсіби компанияларының әдістеріне еліктеу және қарызды өздері төлеу туралы келіссөздерде сәттілікке жету мүмкіндігі бар.[4] Келіссөздерді несиелік карталар компаниясының клиенттерге қызмет көрсету бөліміне қоңырау шалу арқылы бастауға болады. Жалпы, несиелік карталар компаниясы тұтынушымен тек тұтынушы төлемдерден артта қалған, бірақ бір реттік төлем жасауға қабілетті болған кезде ғана айналысады. Төлем жоспары мүмкін емес; несие карталары компаниясы тұтынушыдан есеп айырысу сомасы бойынша бір реттік төлем жасауды талап етеді.

Артықшылықтары

Қарыздар туралы өз бетінше келіссөздер жүргізу арқылы борышкерлер қарызды өтеу компаниясына немесе адвокатқа төленетін төлемдерді үнемдей алады.

Кемшіліктері

Мұны өз бетімен жасауға тырысатын адамдар несие берушілерге жиі сотқа жүгінуге бейім[дәйексөз қажет ] Кәсіби қарыз келіссөз жүргізушіні қолданатындарға қарағанда, егер несие беруші оларға қатысты шешім шығарса, олардың жалғыз мүмкіндігі - қарыз сомасын пайызбен қоса төлеу немесе банкроттық туралы іс жүргізу. Әдетте, олар банкроттыққа жүгінуге мәжбүр болады. Несие берушілердің қарызды төлеуге қатысты өзіндік саясаты бар, және белгілі бір несие берушілер тұтынушылармен тікелей есеп айырыспайды. Сонымен қатар, тұтынушылар несие берушілермен қарым-қатынасы бар және көбіне жаппай есеп айырысуды пакетке айналдыратын қарызды өтеу компанияларынан айырмашылығы, өздері үшін онша тиімді емес есеп айырысу ставкаларымен бетпе-бет келуі мүмкін. Тұтынушылар шешім қабылдаушылармен сөйлесу кезінде қиындықтарға тап болуы мүмкін немесе кредиторлармен келіссөздер жүргізу немесе құжаттарды рәсімдеу ұзақ уақытқа созылуы мүмкін. Сонымен қатар, кез-келген несие берушіде есеп айырысу ұсыныстары мен шарттарын қалай анықтайтыны әртүрлі процедуралар мен процедуралар бар. Бұларды білмеу тұтынушыны қараңғыда қалдыруы мүмкін. Есеп айырысу компанияларында тұтынушыларға олардың бағдарламасы барысында туындаған кез-келген сұрақтарда немесе қиындықтарда көмек көрсету үшін клиенттерге қызмет көрсету бөлімдері бар. Бұл қолдау әсіресе құнды болуы мүмкін, әсіресе несие берушілер агрессивті болған жағдайларда. Егер есептік жазба заңды мәртебеге дейін көтерілсе, өздігінен есеп айырысатын тұтынушыға үшінші тараптан көмек сұрауға тура келеді. Есептесу процесінің белгісіздігі қорқынышты және қателіктер жіберуі мүмкін. Борышкер жақсы басылымнан сақтануы керек және кез келген корреспонденцияны, ұсынылған келісім немесе несие берушімен келісімді мұқият қарап шығуы керек. Есеп айырысу келісімдерін, мүмкін, үшінші тарап мұқият қарап, барлық шарттар келісілген шарттарға сәйкес келуі керек. Қарызды төлеу эмоционалды түрде ауырлататын және қиын процесс болуы мүмкін.

Кредиторды ынталандыру

Несие берушінің негізгі ынтасы, егер борышқор банкроттыққа жол берген болса, жоғалған қаражатты қалпына келтіру болып табылады. Басқа маңызды ынталандыру - несие беруші көбінесе басқа жинау әдістеріне қарағанда көбірек қаражатты қалпына келтіре алады. Коллекторлық агенттіктер және жинау адвокаттары қалпына келтірілген қаражат үшін комиссияларды 40% -ке дейін төлейді. Жаман қарызды сатып алушылар несие берушілерден төленбеген қарыздар портфолиосын ішкі инкассациядан бас тартатын несие берушілерден сатып алады жаман қарыз сатып алушылар қарыздың жасына байланысты долларға 1 мен 12 цент аралығында төлейді, ал ең көне қарыздар ең арзан.[3] Кейде коллекторлық қоңыраулар мен сот процестері борышкерлерді банкроттыққа итермелейді, бұл жағдайда несие беруші көбінесе қаражатын қайтарып алмайды.

Жалпы қарсылықтар

Несие шығындары - Несиелік есептерде қарыздар бойынша төлемдер және онымен байланысты төлемдер көрсетіледі FICO Нәтижесінде ұпайлар уақытша төмендетіледі. Алайда, егер несие берушіден «толық төленген» хат алынған болса, борышкердің несиелік есебінде қарызды өтеу белгілері болмауы керек. Сонымен қатар, борышкерлер есеп айырысу кезінде ұпай қайтадан қалпына келе бастайды. Қарыздарды төлеу жөніндегі кейбір компаниялар несиелік есептердегі кейбір жағымсыз ескертулерді жою үшін өз бағдарламаларында несиелік жөндеуді ұсынады.

Сот ісін жүргізу мүмкіндігі - Бірнеше кредиторлар қарыз алушыларды банкроттыққа итермелегісі келсе де (және мүмкін, барлық қарыздардан үкіметтік қорғаныс), бірақ әрқашан сот ісі қарыздар төленбеген сайын. Қарызды төлеу процесінде борышкердің шоттары төлем жасалғанға дейін дефолт болып қалады. Қарыздар төленбеген жағдайда, несие беруші немесе оның мұрагері борышкерге қатысты сот ісін жүргізу құқығын өзіне қалдырады, бірақ олардың шығуы екіталай. Жалпы алғанда, кредиторлардың көпшілігі келіссөздер процесі кезінде бәрібір жиналатындығын білетін қарыз бойынша ақша жинау үшін заңды шығындарға барғысы келмейді, әсіресе борышқор сенімді қарыз келіссөздер жүргізетін компаниямен жұмыс жасаса. Қарыз туралы келіссөздер жүргізетін жақсы компания қандай-да бір түрді қамтамасыз етеді сот шығындарын сақтандыру несие берушінің заңды әрекеті мүмкін емес жағдайда өз клиенттерін қорғау.

Қарызға құқығы - Сонымен қатар, қарыз алушылардың нақты қарыздары келіссөздердің сәтті өтуіне әсер етеді. Салық кепілдіктері және ішкі сот шешімдеріне келісім жасау әрекеттері әсер етпейді. Жуырдағы заң студенттік несие берушілерге, тіпті федералды субсидияланбаған адамдарға, банкроттықтан қорғаудың 7-тарауынсыз банктік шоттарды жабыстыруға арнайы өкілеттіктер берді. Мысалы, кейбір жеке кредиторлар, мысалы, Discover Card, келіссөздерге агрессивті түрде қарсы тұруға бейім.

Салық салдары - Қарыздарды төлеуге тағы бір жалпы наразылық - қарыздары банкроттық жүйеден тыс ішінара жойылған борышкерлерге қарыздың жойылған бөлігі туралы есеп беру қажет салық салынатын табыс. (IRS жарияланымының формасы 982) Ішкі кірістер қызметі (IRS) кешірілген қарыздың кез келген сомасын салық салынатын табыс ретінде қарастырады. Қарыздарды қайтарып алу және қайтарып алу бөлімінде IRS кешірімді несие беруші салық төлеушіге «кешірілген қарыз сомалары» үшін 600 доллар немесе одан жоғары 1099-С салық нысанын ұсынуы керек деп айтады.[15][16] 1099-С формасында кешірілген қарыздар мен сыйақылардың мөлшері 2-бағанға енгізіледі. Кешірілген жеке қарыздарының бөліктері бар салық төлеушілер 3-ұяшықта көрсетілген пайыздарды осы нысандағы есепті табыс сомасынан алып тастай алмайды.

Алайда, IRS салық төлеушілер болған жағдайда салық төлеушілерден кешірілген қарыздар туралы есеп беруді талап етпейді төлем қабілетсіз уақытта несие беруші қарызды кешірді. Төлем қабілетсіздігі дегеніміз, борышкердің қарыздарының мөлшері оның активтерінен үлкен екендігін білдіреді (борышқордың қанша ақшасы мен мүлкі бар). Алайда, IRS «сіз төлеуге қабілетсіз болған сомадан асатын кез келген жойылған қарызды алып тастай алмайсыз» деп толықтырады.[17]

Мысалы, егер салық төлеушінің қарызы 10 000 АҚШ доллары болса және оның 3000 долларлық активтері болса, ол 7000 доллардан астам кешірілген қарызды өзінен алып тастай алмайды. табыс салығы. Сол жылы 7000 доллардан асқан кез келген кешірілген қарыз салық салынатын табыс ретінде көрсетілуі керек.

Сын

2009 жылдың мамырында Нью-Йорктің бас прокуроры берілген шақыру қағаздары Нью-Йорк заңнамасының бұзылуын іздейтін он төрт «қарызды реттеу» компаниясына.[18] 2009 жылдың 19 мамырында Нью-Йорктің бас прокуроры екі «қарызды төлеу» фирмасы мен олардың аффилиирленген тұлғаларына қарсы іс жүргізу, жалған кәсіпкерлік тәжірибелер мен жалған жарнамаларға байланысты бұзушылықтар туралы шағым түсірді.[19]

2010 жылғы наурыз CBS Ерте көрсетілім Қарыздарды төлеу саласы туралы әңгіме қарызды шешетін ірі фирмаға қатты жарық түсірді Американың несиелік шешімдері бизнестің тәжірибесі және тұтынушыларға қарызды төлеуге кеңес беру бойынша кеңес берді.[20]


Сондай-ақ қараңыз

Әдебиеттер тізімі

  1. ^ «Қарызды кешіру: қарапайым адаммен сөйлесу, өтінемін» (PDF).
  2. ^ «Доктор Роберт Мэннингтің ФТК алдындағы айғақтары» (PDF).
  3. ^ а б Лиз Пулям Вестон (2006 жылғы 24 шілде). "'Зомбидің қарызын өлтіру қиын «. MSN.com. Архивтелген түпнұсқа 2011-02-13. Алынған 2008-11-12.
  4. ^ а б «Акция бағалары, қаржы құралдары, жаңалықтар және талдау - MSN Money». Архивтелген түпнұсқа 2011-08-21. Алынған 2008-11-12.
  5. ^ «АҚШ-тың федералды сауда комиссиясы, тұтынушыларға арналған фактілер», қарызға белшеден батқан тізе"".
  6. ^ а б в Бирмбаум, Джейн (9 ақпан, 2008). «De bt жеңілдету бас ауруы болуы мүмкін». The New York Times.
  7. ^ TASC. «Есеп айырысу компаниялары қауымдастығының (TASC) Федералдық сауда комиссиясына хаты, FTC-нің Telemarketing сату ережелеріне қарыздарды жеңілдету бойынша қызметтердің маркетингі бойынша 9-11 түзетулеріне түсініктеме беруі» (PDF). FTC. Архивтелген түпнұсқа (PDF) 2010-06-02. Алынған 26 қазан, 2009.
  8. ^ Ұйықтауға бару. «Бас Прокурор қарызды төлеу, несиелік кеңес берудің іскери тәжірибесі туралы алғашқы жылдық есепті ашты». Колорадо Бас Прокуроры. Архивтелген түпнұсқа 2010-02-04. Алынған 15 қазан, 2009.
  9. ^ а б в GAO есебі. «Қарыздарды төлеу: алаяқтық, қорлау және алдау тәжірибелері тұтынушыларға қауіп төндіреді» (PDF). ГАО. Алынған 22 сәуір, 2010.
  10. ^ Тұтынушылар адвокаттары. «Қарыздарды төлеу жөніндегі компания TSR түзетулерінен жалтару» (PDF). Cambridge-Credit.org. Архивтелген түпнұсқа (PDF) 2012-03-13. Алынған 13 желтоқсан, 2010.
  11. ^ Жауапты несиелеу орталығы. «Қарыздарды төлеу саласы». Жауапты несиелеу орталығы. Архивтелген түпнұсқа 2011-12-29. Алынған 20 қаңтар, 2012.
  12. ^ «MSN Money», қарызды төлеу: шығынды құтқару"". Архивтелген түпнұсқа 2009-12-23. Алынған 2008-10-24.
  13. ^ «Тұтынушылар туралы ақпарат - Федералдық сауда комиссиясы» (PDF).
  14. ^ https://www.nerdwallet.com/blog/finance/how-does-debt-settlement-work/ [NerdWallet] 26 ақпан, 2016 жыл
  15. ^ https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p4681.pdf
  16. ^ https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/f1099c.pdf
  17. ^ «525-жарияланым (2015 ж.), Салық салынатын және салық салынбайтын кіріс».
  18. ^ Нью-Йорк Бас Прокуроры Баспасөз релизі 7 мамыр 2009 ж http://www.oag.state.ny.us/media_center/2009/may/may7a_09.html Мұрағатталды 2009-08-02 сағ Wayback Machine
  19. ^ Нью-Йорк Бас Прокуроры Баспасөз релизі 19 мамыр 2009 ж http://www.oag.state.ny.us/media_center/2009/may/may19b_09.html Мұрағатталды 2009-08-27 сағ Wayback Machine
  20. ^ CBS News, ерте шоу, қарызды төлеу жөніндегі компаниялардан сақ болыңыз, 29 наурыз 2010 ж. http://www.cbsnews.com/stories/2010/03/29/earlyshow/contributors/susankoeppen/main6343617.shtml?tag=cbsnewsTwoColUpperPromoArea

Сыртқы сілтемелер